तेजी से बदलती दुनिया के साथ, हमारे खर्चे पहले से कहीं ज्यादा तेजी से बढ़ रहे हैं। चीजें महंगी हो रही हैं, लेकिन वेतन नहीं बढ़ रहा है. हर दिन महंगी होती जा रही दुनिया में रहना एक शुद्ध सिरदर्द है, लेकिन सभी कठिनाइयों के बजाय, कुछ आवश्यकताएं भी हैं जिन्हें हमें किसी भी कीमत पर पूरा करना होगा |
और इन जरूरतों को पूरा करने के लिए हम लोन का सहारा लेते हैं. लेकिन, ऋण लेते समय हमारी प्राथमिकता हमेशा कम ब्याज दर और कम जोखिम वाले ऋण की होती है; इसके लिए बंधक ऋण सामने आते हैं।
हमारे पिछले ब्लॉगों में, हमने रिवर्स Mortgage Loans के बारे में बहुत गहराई से जाना, जो वृद्ध लोगों को अपने घरों में इक्विटी का उपयोग करके अपनी सेवानिवृत्ति के लिए धन जुटाने में मदद करते हैं। लेकिन अब आपको यह भी जानना चाहिए कि बंधक ऋण क्या हैं और वे कैसे काम करते हैं।
तो, आइए बंधक ऋण की इस अवधारणा पर गहराई से विचार करें।
What is a Mortgage?
बंधक या बंधक ऋण सुरक्षित ऋण होते हैं जहां उधारकर्ता संपार्श्विक के रूप में ऋणदाता को एक घर, वाणिज्यिक संपत्ति या कोई अचल संपत्ति प्रदान करता है।
आमतौर पर, बंधक ऋण का उपयोग घर या किसी अन्य संपत्ति की खरीद के वित्तपोषण के लिए किया जाता है, जहां घर खुद ही बंधक होता है।
और यही कारण है कि बंधक ऋण को आम तौर पर संपत्ति के विरुद्ध ऋण के रूप में जाना जाता है।
लेकिन, यदि आप संपत्ति के बदले ऋण ले रहे हैं, यानी बंधक ऋण, तो आप अपनी मेहनत से अर्जित संपत्ति को जोखिम में डाल रहे हैं, और इस संपत्ति को खोना निराशाजनक होगा। इसलिए, आपके साथ ऐसा होने से रोकने के लिए, आइए बंधक ऋण के बारे में विस्तार से समझें।
The Mortgage Loan Process
ऐसे व्यक्ति जो घर या कोई अन्य संपत्ति खरीदना चाहते हैं लेकिन बाहरी मौद्रिक सहायता के बिना ऐसा नहीं कर सकते, बंधक ऋण का विकल्प चुनते हैं।
बंधक ऋण की सहायता से संपूर्ण क्रय राशि का अग्रिम भुगतान करना समाप्त हो जाता है। इस मामले में, उधारकर्ता को कुछ समय में ब्याज के साथ पूरी ऋण राशि चुकानी होती है, और केवल तभी जब ऋण चुकाया जाता है और पूरी ऋण राशि चुका दी जाती है, तो स्वामित्व का अधिकार
गिरवी रखी गई संपत्ति पूरी तरह से उधारकर्ता या गिरवीकर्ता को हस्तांतरित कर दी जाती है।
मान लीजिए कि उधारकर्ता ऋण चुकाने में असमर्थ है। उस स्थिति में, ऋणदाता के पास संपत्ति को जब्त करने का अधिकार है, अर्थात, ऋणदाता गिरवी रखी गई संपत्ति का स्वामित्व ले सकता है और उसके पास निवासियों को बेदखल करने, संपत्ति बेचने और बंधक ऋण की वसूली के लिए धन का उपयोग करने का कानूनी अधिकार है। .
Types of Mortgage Loans
विभिन्न प्रकार के बंधक ऋण हैं, जिनका लाभ उधारकर्ता लक्ष्य की आवश्यकता के अनुसार कुछ आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए ले सकता है। आमतौर पर, बंधक ऋण की अवधि 10-15 वर्ष तक होती है, और स्वीकृत ऋण की राशि गिरवी रखी गई संपत्ति का 60% होती है। इसलिए, उदाहरण के लिए, यदि आपकी गिरवी रखी गई संपत्ति का बाजार मूल्य ₹1 करोड़ है, तो स्वीकृत किया जा सकने वाला अधिकतम ऋण ₹60 लाख होगा।
अब, आइए विभिन्न प्रकार के बंधक ऋणों को समझें।
- English Mortgage
अंग्रेजी बंधक में, उधारकर्ता या बंधककर्ता इस बात पर सहमत होता है कि यदि ऋण का पूरा भुगतान नहीं किया गया है, तो उसकी संपत्ति का स्वामित्व ऋणदाता को हस्तांतरित कर दिया जाएगा। इस शर्त के तहत, उधारकर्ता गिरवी रखी गई संपत्ति को ऋणदाता को हस्तांतरित कर देता है। हालाँकि, यदि ऋण ब्याज सहित पूरी तरह चुका दिया गया है, तो स्वामित्व उधारकर्ता को वापस कर दिया जाएगा।
जब तक ऋण पूरी तरह से चुकाया नहीं जाता, तब तक स्वामित्व का अधिकार ऋणदाता के हाथ में रहता है; हालाँकि, उधारकर्ता को संपत्ति पर कब्ज़ा करने या उसे किराए पर देने की अनुमति है।
- Fixed Rate Mortgage Loans
निश्चित दर बंधक ऋण सबसे मानक या पारंपरिक प्रकार का बंधक ऋण है। इस प्रकार के ऋण के तहत, ऋण की पूरी अवधि के लिए ब्याज दर स्थिर रहती है। इसलिए, यह ऋण आपको भविष्य में प्रचलित बाजार दरों के बावजूद निश्चित मासिक भुगतान करने में सक्षम बनाता है|
यानी ब्याज दरें ऊपर या नीचे जा सकती हैं. फिर भी, यदि आपके पास निश्चित दर पर बंधक ऋण है तो आपके बंधक ऋण पर ब्याज दर स्थिर रहेगी। इसके अलावा, इस प्रकार के ऋण के साथ, आप पहले से जानते हैं कि आप हर महीने कितना भुगतान करेंगे, यहां तक कि 10 साल बाद भी।
- Floating Rate Mortgage Loans
निश्चित दर बंधक ऋणों के विपरीत, फ्लोटिंग दर बंधक ऋण परिवर्तनीय ब्याज दरों के साथ प्रदान किए जाते हैं। इन Mortgage Loans के तहत कंपनी की आर्थिक स्थिति के आधार पर इन लोन के तहत ब्याज दरें तय की जाती हैं। बाज़ार के घटनाक्रम के अनुसार ब्याज दरों में उतार-चढ़ाव होगा। अगर ब्याज दरें घटने की उम्मीद हो तो इस तरह के लोन का विकल्प चुनना चाहिए।
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फ्लोटिंग मॉर्गेज लोन पर ब्याज दर सीधे केंद्रीय बैंक यानी आरबीआई द्वारा तय किए गए रेपो रेट से जुड़ी होती है। इसलिए, यदि भविष्य में ब्याज दरें घटती हैं तो आपको फ्लोटिंग दरों से लाभ हो सकता है या ब्याज दरें बढ़ने पर नुकसान हो सकता है।
- Usufructuary Mortgage Loan
यूसुफ्रक्ट दो शब्दों, यूसस और फ्रुक्टस से मिलकर बना है। यूसस का अर्थ है किसी चीज को नुकसान पहुंचाए या बदले बिना उसका उपयोग करने का अधिकार। फ्रुक्टस का तात्पर्य संपत्ति को पट्टे पर देकर या किराये पर देकर उसका लाभ उठाना है।
सरल शब्दों में, इस प्रकार के बंधक ऋण में, उधारकर्ता को बंधक संपत्ति को ऋणदाता को बेचने का अधिकार होता है, जिसे आय के रूप में माना जा सकता है जिसे मूल ऋण राशि और ब्याज दर के विरुद्ध समायोजित किया जा सकता है।
- Adjustable Rate Mortgage Loan
प्रारंभ में, समायोज्य दर बंधक ऋण में, ब्याज दरें तय होती हैं, लेकिन अवधि के साथ, जैसे-जैसे अर्थव्यवस्था बदलती है, ब्याज दरें भी बदलती हैं; अर्थात्, बाजार के प्रदर्शन के अनुरूप ब्याज दर बढ़ती या घटती है।
इन ऋणों का नुकसान यह है कि ब्याज दर के शुरुआती चरण में निश्चित होने के कारण उधारकर्ताओं की पहली ऋण जिम्मेदारी बढ़ जाती है। इसके अलावा, प्रारंभिक निश्चित ब्याज दर अल्पावधि में उधारकर्ताओं के लिए इसे किफायती बनाती है। फिर भी, लंबी अवधि में, ब्याज दरें काफी बढ़ जाती हैं, जिससे यह लंबे समय में कम किफायती हो जाती है।
- Simple Mortgage Loan
आमतौर पर, बंधक ऋणों की ब्याज दरों की गणना मासिक आधार पर की जाती है। लेकिन साधारण बंधक ऋणों में, ब्याज दरों की गणना प्रतिदिन की जाती है, जिससे साधारण बंधक ऋणों में ब्याज दर सामान्य बंधक ऋणों की तुलना में थोड़ी अधिक हो जाती है।
इसके अलावा, इस बंधक ऋण में, संपत्ति उधारकर्ता से ऋणदाता को हस्तांतरित नहीं की जाती है; हालाँकि, यदि उधारकर्ता ऋण चुकाने में चूक करता है तो ऋणदाता को संपत्ति बेचने का अधिकार है।
What Are The Benefits Of Mortgage Loans?
- एक सुरक्षित ऋण होने के नाते, बंधक ऋण असुरक्षित ऋण की तुलना में कम ब्याज दर पर ऋण प्राप्त करने का लाभ प्रदान करते हैं।
- यदि आप अपना बंधक चुका रहे हैं, तो आप ऋण पर कर कटौती का भी दावा कर सकते हैं।
- संपत्ति को बंधक रखते हुए भी आप अपनी संपत्ति के कानूनी मालिक बने रह सकते हैं।
- पुनर्भुगतान की अवधि काफी लंबी है, यानी 15 साल तक। और कुछ मामलों में इसे 20 साल तक भी बढ़ाया जा सकता है.
लेकिन अगर आप पर बंधक ऋण है और आप सेवानिवृत्त होने की कगार पर हैं, तो आपको क्या करना चाहिए?
Should Retirees Have A Mortgage Loan?
सेवानिवृत्ति का अर्थ है नियमित मासिक आय को अलविदा कहना, और बंधक ऋण होने का अर्थ है हर महीने किश्तों का भुगतान करने की देनदारी।
लेकिन अगर आपकी नियमित आय नहीं है तो क्या आपको बंधक ऋण लेना चाहिए?
सबसे पहले और सबसे महत्वपूर्ण, कर्ज चुकाने के लिए अपने सेवानिवृत्ति कोष से पैसा निकालना कुछ मामलों में पाप है क्योंकि आपका सेवानिवृत्ति कोष ही पैसे का एकमात्र वास्तविक स्रोत है जो आपको जीवित रहने में मदद करेगा। और ऋण चुकाने का निर्णय आपके सेवानिवृत्ति कोष, आय, बंधक ऋण ब्याज, बचत आदि जैसे कारकों पर निर्भर करता है।
और कर्ज चुकाना केवल उन लोगों के लिए एक बुद्धिमानी भरा निर्णय है जिनके पास कर्ज चुकाने के बाद भी अपने जीवन स्तर से समझौता किए बिना जीवन जारी रखने के लिए पर्याप्त बचत है।
Conclusion
किसी व्यक्ति की आवश्यकताओं के आधार पर बंधक ऋण लेना एक व्यक्तिगत पसंद है। लेकिन, इस ब्लॉग के माध्यम से, हम यह सुनिश्चित करना चाहते थे कि जब भी आप ऐसा ऋण लें, तो आपको पता हो कि आप किसके चक्कर में पड़ रहे हैं और किस प्रकार का ऋण आपके लिए उपयुक्त है।
अपने बंधक ऋणों के साथ अपनी सेवानिवृत्ति की अच्छी योजना बनाने के लिए, आपको पहले बंधक के बारे में जानना चाहिए। और यदि आप अपनी सेवानिवृत्ति योजना शुरू कर रहे हैं, तो स्पष्ट समझ के लिए हमारे पिछले ब्लॉग देखें।
