वार्षिकियां के बारे में वह सब कुछ जो आपको जानना आवश्यक है
प्रत्येक वित्तीय योजना हमारे भविष्य के लक्ष्य को ध्यान में रखते हुए की जाती है, यह एक सपनों का घर, एक शानदार कार, एक बड़ी भारतीय शादी या बच्चे की शिक्षा हो सकती है, लेकिन इसके अलावा वित्तीय स्वतंत्रता और सुरक्षा हमारी प्राथमिक प्राथमिकता होनी चाहिए।
लेकिन, हम जो करते हैं वह अपनी वित्तीय स्वतंत्रता की योजना बनाने के अलावा, हम हर दूसरे लक्ष्य पर ध्यान केंद्रित करते हैं। और वित्तीय सुरक्षा जैसे सबसे महत्वपूर्ण पहलू की अनदेखी करना पाप है। इस लेख के माध्यम से हम चाहते हैं कि हमारे पाठक यह समझें कि वे यह पाप नहीं कर सकते। वित्तीय सुरक्षा अपरिहार्य है और इसे किसी भी कीमत पर पीछे नहीं छोड़ा जा सकता।
और पिछले लेख की तरह, हमने वित्तीय निर्भरता के एक तरीके के रूप में सेवानिवृत्ति योजना के महत्व पर चर्चा की। हम चाहते हैं कि हमारे पाठक इसके बारे में अधिक जानें, और जानें कि वे बाजार में उपलब्ध विभिन्न योजनाओं के माध्यम से वित्तीय सुरक्षा और स्वतंत्रता कैसे प्राप्त कर सकते हैं।
आएँ शुरू करें।
वार्षिकी को अच्छी तरह से समझने के लिए, मान लीजिए कि आपने एक ही बार में एक जार कैंडीज से भर दिया, और अब आपको गारंटी दी जाती है कि आपको जीवन भर नियमित अंतराल पर एक विशेष मात्रा में कैंडीज मिलती रहेंगी, चाहे वे कैंडीज ही क्यों न हों। खत्म हो गई हैं। यह एक वार्षिकी योजना की तरह है, लेकिन इसमें कुछ और चीजें जोड़ी गई हैं।
1. वार्षिकी क्या है?
वार्षिकी एक बीमा कंपनी और एक व्यक्ति के बीच एक समझौता है जो व्यक्ति को एकमुश्त राशि के बदले में या उसके द्वारा भुगतान की गई भुगतान की श्रृंखला के रूप में समय-समय पर भुगतान देता है। ये भुगतान या तो निवेश करने के तुरंत बाद या पूर्व-निर्धारित भविष्य की तारीख पर किया जा सकता है
अब, आइए इसे सरल बनाएं।
भविष्य के किसी निश्चित आय स्रोत की योजना बनाते समय, मान लीजिए कि अपनी सेवानिवृत्ति के लिए, आप वार्षिकी को एक बेहतरीन विकल्प के रूप में मान सकते हैं। इसमें आप अपनी बीमा कंपनी के साथ एकमुश्त राशि निवेश करेंगे, और उस कंपनी के साथ आपका निवेश अब आपकी निश्चित आय का स्रोत होगा, या तो यह योजना चुनने के तुरंत बाद आय का स्रोत हो सकता है, या भविष्य में, जो भी हो। आप तय करें।
तो, वार्षिकी एक पेंशन उत्पाद है, जिसके माध्यम से आप अपने दीर्घकालिक सेवानिवृत्ति लक्ष्यों को पूरा करने के लिए अपनी मेहनत की कमाई को अपने काम में लगा सकते हैं।
2. वार्षिकी योजना कैसे काम करती है?
वार्षिकियां इस तरह से डिज़ाइन की गई हैं कि वे आपके सेवानिवृत्ति के बाद के जीवन के दौरान एक स्थिर नकदी प्रवाह उत्पन्न करने में आपकी सहायता कर सकें।
2.1: जब आप अपनी बीमा कंपनी में एकमुश्त राशि निवेश करते हैं, तो वह कंपनी आपका पैसा निवेश करती है और उससे मिलने वाला रिटर्न आपको देती है।
2.2: निवेशित धनराशि अतरल है, और यदि आप अपना निवेश वापस लेना चाहते हैं, तो जुर्माना लगेगा।
जीवन बीमा निगम वार्षिकी योजनाएँ पेश करने वाली प्राथमिक कंपनियाँ हैं, और वार्षिकी को अक्सर जीवन बीमा पॉलिसी के विपरीत के रूप में जाना जाता है।
लेकिन, आप पूछ सकते हैं, क्यों? तो, यहाँ उत्तर है।
3. जीवन बीमा बनाम वार्षिकी
3.1: एक जीवन बीमा पॉलिसी यह सुनिश्चित करती है कि आपके प्रियजन वित्तीय रूप से सुरक्षित हैं, भले ही आपकी मृत्यु हो जाए। इसमें बीमा कंपनी के लिए जोखिम मृत्यु दर जोखिम है, यानी आपकी समय से पहले मृत्यु हो जाएगी, जिससे कंपनी को नुकसान होगा।
3.2: जबकि, एक वार्षिकी योजना आपकी वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करती है और आपको आय का एक सतत प्रवाह प्रदान करने में मदद करती है जिस पर आप अपने शेष जीवन के लिए भरोसा कर सकते हैं ताकि आपको अपनी संपत्ति खत्म न करनी पड़े। इसमें बीमा कंपनी के लिए जोखिम यह है कि आप योजना में निवेश की गई राशि से बाहर निकल जाएंगे और इससे कंपनी के वित्त को नुकसान होगा।
4. वार्षिकियां के प्रकार
चुनने के लिए कई वार्षिकी योजनाएं हैं, आइए एक-एक करके उन पर गौर करें।
| 4.1: निश्चित वार्षिकी | वार्षिकी की यह योजना यह सुनिश्चित करती है कि भुगतान भुगतान योजना की समय सीमा के दौरान तय किया जाएगा। यह कहीं न कहीं उन लोगों द्वारा चुना जाता है जो पारंपरिक दृष्टिकोण में विश्वास करते हैं, यानी, वे कुछ भी जोखिम नहीं लेना चाहते हैं। इसके परिणामस्वरूप, इस योजना का रिटर्न मामूली है, जिसका अर्थ है कि आपके निवेशित कोष में वृद्धि अधिक नहीं होगी। |
| 4.2: परिवर्तनीय वार्षिकी | यह वार्षिकी अनुबंध सीधे आपके निवेश की अंतर्निहित परिसंपत्तियों के प्रदर्शन से प्रभावित होता है। बांड, स्टॉक, म्यूचुअल फंड या मनी मार्केट फंड, कुछ ऐसे रास्ते हैं जिनमें आपकी निवेशित राशि का निवेश किया जाएगा। इसलिए, आपको जो भुगतान प्राप्त होगा वह आपके पोर्टफोलियो प्रदर्शन पर आधारित होगा, यानी, आपका भुगतान परिवर्तनशील होगा। |
| 4.3: आस्थगित वार्षिकी | इस वार्षिकी योजना में, आपकी बीमा कंपनी द्वारा आपको भुगतान एक निश्चित समय के बाद शुरू हो जाएगा। यह वार्षिकी आपको भुगतान प्राप्त होने से पहले आपके निवेश को बढ़ने की अनुमति देती है। |
| 4.4: तत्काल वार्षिकी | इस वार्षिकी योजना में, संचय चरण और संवितरण चरण के बीच बहुत कम अंतर होता है। यह योजना आमतौर पर उन लोगों के लिए सर्वोत्तम है जो सेवानिवृत्त होने के कगार पर हैं। |
5. वार्षिकी योजना के लाभ
5.1: आय का विश्वसनीय स्रोत
यदि आपके पास वार्षिकी योजना है तो आपसे आजीवन निरंतर और विश्वसनीय आय स्रोत का वादा किया जाता है।
5.2: धारा 80सी और 10(10डी) के तहत कर बचत
धारा 80सी और 10(10डी) के तहत, प्रीमियम के लिए भुगतान की गई राशि 1.5 लाख रुपये तक की कटौती योग्य है।
5.3: कोई निवेश सीमा नहीं
वरिष्ठ नागरिक बचत योजना, या पीओएमआईएस जैसी उपलब्ध अन्य सेवानिवृत्ति योजनाओं के विपरीत, वार्षिकी के मामले में कोई निवेश सीमा नहीं है।
6. वार्षिकी योजना किसके पास होनी चाहिए?
जो कोई भी अपनी सेवानिवृत्ति की योजना बनाना चाहता है, और बिना काम किए आय का एक निरंतर स्रोत चाहता है, वह वार्षिकी योजना अपना सकता है। यह भुगतान के साथ सुरक्षा की भावना प्रदान करता है जो मासिक, त्रैमासिक, अर्ध-वार्षिक या वार्षिक हो सकता है।
वार्षिकियां एकमुश्त राशि को आय के प्रवाह में परिवर्तित करने के उद्देश्य से आती हैं। मासिक जीवनकाल भुगतान की राशि खरीदारी के समय आपकी उम्र और आपकी जीवन प्रत्याशा के आधार पर निर्धारित की जाएगी।
हालाँकि, वार्षिकी आपकी सेवानिवृत्ति आय का एकमात्र स्रोत नहीं होनी चाहिए, क्योंकि वर्षों से मुद्रास्फीति इसका मूल्य कम कर देती है।
अधिकांश वार्षिकी योजनाएं आपको 18 वर्ष की आयु में निवेश शुरू करने की अनुमति देती हैं, साथ ही, वार्षिकियां निवेश का सबसे सुरक्षित तरीका है, जिससे मामूली रिटर्न मिलता है। इसलिए, कोई युवा जो जोखिम उठा सकता है, उसे वार्षिकी अनुबंध नहीं लेना चाहिए।
7. वार्षिकी योजना के कर निहितार्थ क्या हैं?
एक वार्षिकी को नियमित पेंशन आय के रूप में माना जाता है, और नियमित अंतराल पर प्राप्त वार्षिकी को नियमित आय के रूप में माना जाता है और आय स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है।
| 3 लाख रुपये की वार्षिक आय तक, वरिष्ठ (60-80 वर्ष) नागरिकों या सुपर वरिष्ठ (80 वर्ष से अधिक) नागरिकों के लिए कोई कर लागू नहीं होता है।वरिष्ठ नागरिकों से 3-5 लाख रुपये तक, राशि का 10% (3 लाख रुपये से अधिक) लिया जाता है, जबकि अति वरिष्ठ नागरिकों के लिए कोई कर लागू नहीं होता है।5-10 लाख रुपये तक, वरिष्ठ नागरिकों के लिए 20000 रुपये + 5 लाख रुपये से अधिक आय पर 20% शुल्क लिया जाता है, जबकि सुपर वरिष्ठ नागरिकों के लिए, 5 लाख रुपये से अधिक आय पर 20% शुल्क लिया जाता है।10 लाख रुपये से अधिक की राशि के लिए, 1.2 लाख रुपये + 10 लाख रुपये से अधिक आय पर 30% शुल्क लिया जाता है (वरिष्ठ नागरिकों के लिए) और 10 लाख रुपये से अधिक आय पर 1 लाख रुपये + 30% शुल्क लिया जाता है (अति वरिष्ठ नागरिकों के लिए)। |
स्रोत: Hdfclife.com
8. वार्षिकी योजना के कुछ नुकसान
8.1: मामूली रिटर्न
वार्षिकी योजना बाज़ार में उपलब्ध अन्य बाज़ार-लिंक्ड योजनाओं की तुलना में तुलनात्मक रूप से कम रिटर्न प्रदान करती है।
8.2: तरलता
वार्षिकी योजनाओं को सेवानिवृत्ति योजनाओं के रूप में प्रबंधित किया जाता है, और अन्य सेवानिवृत्ति योजनाओं की तरह, बीमा निगमों द्वारा किया गया निवेश ज्यादातर दीर्घकालिक निवेश क्षितिज में होता है, और इस वजह से समय से पहले निकासी पर जुर्माना लगाया जाता है।
8.3: लागत
प्रबंधन शुल्क और इसमें शामिल बिक्री कमीशन वार्षिकी योजनाओं की खरीद को काफी अधिक बना देता है।
9. निष्कर्ष
सेवानिवृत्ति हमारे जीवन का एक महत्वपूर्ण हिस्सा है, और उस हिस्से की योजना बनाने के लिए आपको विभिन्न विकल्प और रास्ते तलाशने चाहिए। और उसे खोजते समय आप पाएंगे कि वार्षिकी पर बहुत चर्चा हो रही है।
आपको वार्षिकी में निवेश करने के लिए आवश्यक राशि आपके सेवानिवृत्ति कोष के लिए आवश्यक राशि पर आधारित होगी, और इसकी गणना करने के लिए आप हमारे पिछले ब्लॉग, ‘क्यों, कब और कैसे आपको अपनी सेवानिवृत्ति की योजना बनानी चाहिए?’
और हम आशा करते हैं कि आपको इस पाठ से अच्छी मात्रा में ज्ञान प्राप्त हुआ होगा।
