देयता बीमा एक कंपनी की जीवन रेखा क्यों है?
परिचय
दुर्घटनाएँ कहीं भी हो सकती हैं, चाहे वह सड़क हो, घर हो या कार्यस्थल हो। इलाज से बेहतर रोकथाम है। लेकिन निवारक उपायों के बाद भी दुर्घटनाएँ होती रहती हैं। दुर्घटनाओं के परिणाम कभी-कभी दुर्घटनाओं से भी अधिक तनावपूर्ण हो सकते हैं। जब कोई दुर्घटना होती है, तो इन दुर्घटनाओं के पीड़ित कानूनी कार्रवाइयों के माध्यम से अपनी शिकायतों की भरपाई करना चाहते हैं। हादसे के लिए कौन जिम्मेदार है इसकी जांच की जा रही है. हालाँकि, दुर्घटनाएँ अनियोजित होती हैं और स्वार्थ से प्रेरित नहीं हो सकती हैं। लेकिन अपनी गलतियों की भरपाई करना व्यक्ति का नैतिक दायित्व है। अक्सर, कोई पीड़ित या तीसरा पक्ष किसी ऐसे व्यक्ति के खिलाफ आरोप लगा सकता है जिसके बारे में उन्हें लगता है कि वह दुर्घटना के लिए जिम्मेदार या उत्तरदायी है। ऐसी स्थितियों में, आरोपी लोगों या संगठनों को उम्मीद होती है कि उनके पास नुकसान के लिए बीमा है, जो उन्हें क्षतिपूर्ति करने और ठीक होने में मदद कर सकता है। यह बीमा लायबल इंश्योरेंस के नाम से उपलब्ध है; यह व्यक्तियों या संगठनों को चोट या क्षति से बचाता है। व्यावसायिक स्थल पर अक्सर दुर्घटनाएँ होती रहती हैं, जहाँ किसी कंपनी या व्यक्ति को ऐसी स्थिति का सामना करना पड़ सकता है जहाँ उसके ग्राहक किसी भी प्रकार के नुकसान या क्षति से प्रभावित होते हैं जिसकी चेतावनी नहीं दी गई थी।
देयता बीमा क्या है?
‘उत्तरदायी’ शब्द का अर्थ किसी चीज़ के लिए जिम्मेदार ठहराया जाना है। देयता बीमा लोगों या संगठनों को किसी अन्य व्यक्ति के व्यक्ति या संपत्ति को नुकसान पहुंचाने या नष्ट करने के लिए जवाबदेह ठहराए जाने से बचाता है। मान लीजिए कि कोई व्यक्ति या संगठन किसी नुकसान के लिए कानूनी रूप से जिम्मेदार या उत्तरदायी है। उस स्थिति में, देयता बीमा द्वारा बीमित व्यक्ति को उसकी नीतियों के माध्यम से अपनी कानूनी लागत और मुआवजे का निपटान मिलता है। सभी नुकसान और क्षति देयता बीमा द्वारा कवर नहीं किए जाते हैं। उदाहरण के लिए, किसी भी जानबूझकर की गई हानि, लेकिन दुर्घटना नहीं और संविदात्मक देनदारियां आमतौर पर देयता बीमा पॉलिसियों में शामिल नहीं होती हैं।
किसी भी अन्य प्रकार के बीमा और देयता बीमा के बीच मुख्य अंतर यह है कि इसकी पॉलिसी तीसरे पक्ष या पीड़ितों को भुगतान करने को कवर करती है, न कि पॉलिसीधारकों को।
देयता बीमा कैसे काम करता है?
अन्य लोगों की चोटों या हानि के लिए जिम्मेदार लोगों के लिए देयता बीमा आवश्यक है। नुकसान किसी दूसरे की संपत्ति को भी हो सकता है. देयता बीमा को तृतीय-पक्ष बीमा भी कहा जाता है। जैसा कि पहले कहा गया था, भले ही कोई व्यक्ति कानूनी रूप से कवर हो, देयता बीमा व्यक्तियों के खिलाफ जानबूझकर या आपराधिक गतिविधियों से रक्षा नहीं करता है। देयता बीमा पॉलिसियाँ ऐसे किसी भी व्यक्ति के लिए उपयोगी हो सकती हैं जिसके पास व्यवसाय है, या कार है, वकील या डॉक्टर है; इसलिए, यह उन लोगों के लिए है जो संभावित रूप से अन्य लोगों को नुकसान पहुंचाने की स्थिति और शक्ति रखते हैं और अन्य लोगों द्वारा क्षति या चोट के लिए मुकदमा दायर किया जा सकता है। बीमा बीमाधारक और किसी भी तीसरे पक्ष को कवर करता है जो पॉलिसीधारक की ओर से अनजाने में हुई लापरवाही या त्रुटियों के कारण नुकसान उठाते हैं।
उदाहरण के लिए, भारत में, यदि कार मालिकों के पास अपनी ऑटोमोटिव बीमा पॉलिसियों के तहत देयता बीमा है, तो यह दुर्घटनाओं के मामले में अन्य लोगों और संपत्ति को होने वाली चोट को कवर करेगा। यह उन कारखानों और निर्माताओं पर भी लागू होता है जो सामान का उत्पादन करते हैं जो कभी-कभी गलती से या अनजाने में उपेक्षा के कारण बेचे जाते हैं, जिसके परिणामस्वरूप उत्पाद की बिक्री होती है जो दोषपूर्ण हो जाता है और खरीदारों या किसी अन्य पक्ष को नुकसान पहुंचाता है। इस स्थिति में, निर्माता के पास देयता बीमा पॉलिसी होनी चाहिए। निर्माताओं के अलावा, व्यवसाय मालिकों को भी देयता बीमा खरीदना चाहिए जो उन्हें मदद करता है यदि उनके कर्मचारियों या कर्मचारियों को व्यवसाय संचालन के दौरान कोई नुकसान होता है। डॉक्टर, सर्जन और वकील अपना काम करते समय जो निर्णय लेते हैं, उन्हें भी देयता बीमा पॉलिसियों की आवश्यकता होती है। यदि उनके ग्राहकों को शारीरिक चोट या संपत्ति की क्षति होती है, तो वे पेशेवरों पर मुकदमा कर सकते हैं।
देयता बीमा के प्रकार
व्यवसाय के मालिक आमतौर पर कई प्रकार की देनदारियों के प्रति संवेदनशील होते हैं। कोई भी देनदारी अपनी संपत्ति या धन को तीसरे पक्ष द्वारा पर्याप्त दावों में डाल सकती है। इसलिए, सभी व्यवसाय मालिकों के पास अपनी कंपनी में एक परिसंपत्ति सुरक्षा योजना होनी चाहिए जो उनकी देयता बीमा कवरेज में सहायता और समर्थन करती हो।
देयता बीमा के कुछ प्रकार उपलब्ध हैं-
1- उत्पाद दायित्व बीमा उन व्यवसायों के लिए है जो सामान्य वाणिज्यिक बाजारों में बेचने के लिए उत्पादों का निर्माण करते हैं। उत्पाद दायित्व बीमा उन्हें उनके उत्पादों के कारण होने वाली किसी भी चोट या यहां तक कि मृत्यु के परिणामस्वरूप होने वाले किसी भी मुकदमे से बचाता है।
2- क्षतिपूर्ति बीमा- यह बीमा पॉलिसी अनजाने व्यावसायिक लापरवाही के खिलाफ कवरेज प्रदान करती है, जो गलतियों या प्रदर्शन की कमी के कारण वित्तीय नुकसान पैदा करती है।
3-निदेशक और अधिकारी दायित्व कवरेज: यदि किसी फर्म पर अदालत में मुकदमा दायर किया जाता है, तो यह निदेशक मंडल और अधिकारियों को दोषी होने से बचाता है। निजी सुरक्षा निगम आमतौर पर अपने कर्मचारियों को प्रदान करते हैं इसके अलावा, कई कंपनियां अपनी कार्यकारी टीमों को अतिरिक्त सुरक्षा प्रदान करती हैं।
4- अंब्रेला लायबिलिटी पॉलिसियां- ये पॉलिसियां व्यक्तिगत देनदारी पॉलिसियां हैं जो भारी नुकसान से बचाने में मदद करती हैं। यह उन स्थितियों में सहायक होता है जब अन्य बीमा की देनदारी सीमा अपनी सीमा तक पहुँच जाती है। फिर बीमाकर्ता की मदद के लिए यह पॉलिसी तीसरे पक्ष को अतिरिक्त कवरेज प्रदान करती है।
5- वाणिज्यिक देयता बीमा एक मानक वाणिज्यिक सामान्य देयता पॉलिसी है जिसे व्यापक सामान्य देयता बीमा कहा जाता है। यह उन मुकदमों के लिए बीमा सुरक्षा प्रदान करता है जो कर्मचारियों और जनता को चोट लगने, किसी कर्मचारी के कारण होने वाली संपत्ति की क्षति, और कर्मचारियों की लापरवाही भरी कार्रवाई से होने वाले नुकसान या चोट से उत्पन्न हो सकते हैं। पॉलिसी अन्य प्रकार की देनदारियों को भी कवर कर सकती है जिसके लिए कंपनी पर मुकदमा चलाया जाता है, उदाहरण के लिए, बौद्धिक संपदा का उल्लंघन, मानहानि, संविदात्मक देनदारी, किरायेदार देनदारी और रोजगार प्रथाओं की देनदारी।
6- व्यापक सामान्य दायित्व नीतियां विशेष रूप से किसी भी छोटे या बड़े व्यवसाय, साझेदारी या संयुक्त व्यापार उद्यम, एक संगठन, एक निगम या संघ, या यहां तक कि एक नए अधिग्रहीत या स्थापित व्यवसाय के लिए बनाई जाती हैं। बीमा कवरेज में शारीरिक चोट, संपत्ति क्षति, व्यक्तिगत और विज्ञापन चोट, चोटों के चिकित्सा भुगतान और परिसर और उसके संचालन के लिए दायित्व शामिल हैं। इसके अलावा, बीमाकर्ता मुआवज़े और मुकदमों से होने वाली सामान्य क्षति के लिए कवरेज प्रदान करते हैं, लेकिन वे कानूनी अधिकारियों द्वारा जारी दंडात्मक या आपराधिक क्षति को कवर नहीं करते हैं।
7- नियोक्ता का दायित्व- कर्मचारी की चोटों या मृत्यु के परिणामस्वरूप होने वाली देनदारियों से कंपनी की सुरक्षा श्रमिकों को मुआवजे द्वारा प्रदान की जाती है, जो नियोक्ता के लिए एक कानूनी आवश्यकता है।
व्यक्तिगत दायित्व बीमा व्यावसायिक दायित्व बीमा से किस प्रकार भिन्न है?
यदि जिस व्यक्ति के पास देयता बीमा है या उस व्यक्ति के आचरण के परिणामस्वरूप भी देयता बीमा है, तो व्यक्तिगत देयता बीमा व्यक्ति को अन्य लोगों या संपत्ति पर होने वाली चोटों या हानि के परिणामस्वरूप होने वाले दावों से बचाता है। उदाहरण के लिए, जब कार चलाने वाले व्यक्ति के कारण कोई दुर्घटना हुई हो जिससे किसी अन्य व्यक्ति या उसकी संपत्ति को नुकसान हुआ हो।
जबकि, व्यावसायिक दायित्व बीमा कंपनी और व्यवसाय मालिकों के वित्तीय हितों को मुकदमों या अन्य दुर्घटनाओं से होने वाले नुकसान से बचाता है। यह उत्पाद दोषों, रिकॉल आदि के दावों से भी बचाता है।
निष्कर्ष
व्यक्तिगत देयता बीमा पॉलिसियों का बीमा मुख्य रूप से उच्च निवल मूल्य वाले व्यक्तियों (एचएनडब्ल्यूआई), उच्च आय वाले लोगों और समग्र संपत्ति द्वारा किया जाता है। हालाँकि इन पॉलिसियों की सलाह उन लोगों को दी जाती है जिनके पास कुल संपत्ति या निवल मूल्य है जो अन्य व्यक्तिगत बीमा पॉलिसियों, जैसे कि घर और ऑटो बीमा द्वारा प्रदान की गई कवरेज राशि से अधिक है, ये पॉलिसियाँ उन लोगों के लिए भी महत्वपूर्ण हैं जिनके पास पर्याप्त संपत्ति है। हर कोई अपना पैसा अतिरिक्त बीमा पॉलिसी में लगाना पसंद नहीं करता है, लेकिन अधिकांश बीमा योजनाएं बंडल कवरेज पैकेज के लिए कम दरों की पेशकश करती हैं। देयता नीति व्यवसाय पोर्टफोलियो के लिए भी सहायक है। कर्मचारी उस कंपनी के प्रति अधिक वफादार होते हैं जो उन्हें ये बीमा पॉलिसियाँ प्रदान करती है। किसी कंपनी की वित्तीय संपत्ति भी उतनी ही सुरक्षित और स्थिर लगती है।
