यदि आप अपने कर्ज के अधिकांश या पूरे हिस्से से छुटकारा पाने के लिए उसके प्रबंधन के लिए बेहतर दृष्टिकोण की तलाश कर रहे हैं तो आपने पहले ही सही कदम उठाया है। एक बंधक आपको घर खरीदने के लक्ष्य को साकार करने में मदद कर सकता है। यदि आप आगे बढ़ने के लिए तैयार हो जाते हैं तो आपके घर का मूल्य बढ़ने पर यह आपको धन उत्पन्न करने में भी मदद कर सकता है। लेकिन बहुत अधिक या अनुचित प्रकार का ऋण, जैसे उच्च-ब्याज क्रेडिट कार्ड ऋण, होने से अन्य वित्तीय उद्देश्यों को प्राप्त करना मुश्किल हो सकता है।
हालाँकि, अपने ऋण का प्रबंधन करना महत्वपूर्ण है। अपने ऋण को अधिक प्रभावी ढंग से प्रबंधित करने के लिए आपको ऋण प्रबंधन के बारे में सब कुछ पता होना चाहिए। तो चलिए बुनियादी बातों से शुरू करते हैं।
ऋण प्रबंधन क्या है?
बजट और वित्तीय नियोजन दो उपकरण हैं जिनका उपयोग ऋण प्रबंधन प्रक्रिया में आपके ऋण पर नियंत्रण रखने में सहायता के लिए किया जाता है। ऋण प्रबंधन योजना का उद्देश्य आपके वर्तमान ऋण को कम करने और उसके उन्मूलन की दिशा में काम करने के लिए इन तकनीकों को नियोजित करना है। आपकी योजना में सहायता के लिए,
आप या तो अपने लिए एक बना सकते हैं या क्रेडिट परामर्श में नामांकन करा सकते हैं। दोनों दृष्टिकोणों के फायदे और नुकसान हैं। कार्रवाई का सबसे सरल तरीका स्वयं एक रणनीति बनाना है। हालाँकि, कभी-कभी सहायता या जवाबदेही प्रदान करने के लिए आपके संगठन के बाहर किसी भागीदार का होना फायदेमंद हो सकता है।
ऋण प्रबंधन कैसे कार्य करता है?
ऋण प्रबंधन की योजनाएँ क्रेडिट कार्ड और व्यक्तिगत ऋण शेष सहित असुरक्षित ऋणों से संबंधित हैं । ऋण प्रबंधन के लिए आम तौर पर दो दृष्टिकोणों में से एक का उपयोग किया जाता है।
ऋण का स्व-प्रबंधन
- सबसे पहले, ऋण प्रबंधन के लिए स्वयं करें दृष्टिकोण पर विचार करें। इस भिन्नता में, आप अपने लिए एक बजट बनाते हैं जो आपको अपने दायित्वों को पूरा करने और एक स्थिर वित्तीय स्थिति बनाए रखने में मदद करेगा। ऋण स्नोबॉल और हिमस्खलन विधियाँ स्वयं करें ऋण निवारण रणनीतियाँ हैं।
- ट्रैक पर बने रहने में मदद के लिए, आप वित्तीय प्रबंधन एप्लिकेशन, पेबैक कैलकुलेटर और बजटिंग टूल का उपयोग कर सकते हैं। यदि आवश्यक हो, तो आप अपने ऋण का भुगतान करने में सहायता के लिए अपने लेनदारों के साथ कम मासिक भुगतान या ब्याज दर पर बातचीत करने का भी प्रयास कर सकते हैं। आप चुन सकते हैं कि ऋण नियंत्रण में आने के बाद खाता रखना है या बंद करना है।
क्रेडिट परामर्शदाता के साथ अपने ऋण का प्रबंधन करें
- ऋण प्रबंधन का दूसरा रूप क्रेडिट परामर्श है। नेशनल फाउंडेशन ऑफ क्रेडिट काउंसलर आपके क्षेत्र में क्रेडिट काउंसलर ढूंढने में आपकी मदद करेगा। क्रेडिट परामर्शदाता लाभ-लाभकारी या गैर-लाभकारी हो सकते हैं। क्रेडिट काउंसलर के लिए पंजीकरण करने से पहले, समीक्षाएँ पढ़ें और सभी संभावित शुल्कों को समझें।
- आपकी ऋण चुकौती योजना में एक क्रेडिट परामर्शदाता द्वारा सहायता की जाएगी, जो यदि आवश्यक हो, तो आपके लेनदारों के साथ ऋण प्रबंधन योजना (डीएमपी) की व्यवस्था भी कर सकता है।
- आपको अपना ऋण अधिक तेजी से चुकाने में मदद के लिए पुनर्भुगतान अवधि आमतौर पर तीन से पांच साल के बीच रहती है। इसमें कम ब्याज दर, कम मासिक भुगतान या शुल्क छूट जैसी रियायतें शामिल हैं। किसी भी अतिरिक्त ऋण को अर्जित करने से रोकने के लिए, आपकी परिस्थितियों के आधार पर, प्रत्येक दायित्व का भुगतान करने के बाद ऋणदाता आपके खाते को बंद कर सकता है।
ऋण राहत एजेंसी
- अपने बकाया असुरक्षित ऋण का भुगतान करने के लिए, आप किसी ऋण राहत फर्म के साथ काम करना भी चुन सकते हैं। ये लाभकारी संगठन लेनदारों और उधारदाताओं के साथ बकाया ऋण से कम राशि के लिए निपटान समझौते पर बातचीत करते हैं।
- आप ऋण कटौती फर्म के साथ एक खाता खोलेंगे और वहां मासिक भुगतान करना शुरू करेंगे। कई ऋण राहत संगठन आपको सौदेबाजी की प्रक्रिया में तेजी लाने के लिए इस बीच अपने लेनदारों और उधारदाताओं को भुगतान बंद करने की सलाह देंगे।
- सहमति बन जाने के बाद निपटान समझौता आपके समक्ष प्रस्तुत किया जाएगा। यदि आप स्वीकार करते हैं, तो भुगतान उस खाते से पैसे का उपयोग करके किया जाएगा जिसमें आप जमा कर रहे हैं। ऋण कटौती कंपनी द्वारा उसी खाते से निपटान शुल्क भी काटा जाएगा।
अपने कर्ज का प्रबंधन करने के सर्वोत्तम तरीके
अपने ऋण को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करने के लिए, इन आसान चरणों का पालन करें:
1- जानिए आप पर किसका पैसा बकाया है और कितना
- जागरूकता हमेशा पहला कदम है. आपको अपनी बैलेंस शीट पर दिखाई देने वाले विभिन्न प्रकार के ऋणों के बारे में सीखकर अपनी ऋण प्रबंधन यात्रा शुरू करनी चाहिए। यह महत्वपूर्ण है क्योंकि कुछ ऋण आपकी बैलेंस शीट पर दूसरों की तुलना में अधिक नकारात्मक प्रभाव डाल सकते हैं।
- अपने संपूर्ण ऋण पोर्टफोलियो को समझना एक कुशल प्रबंधन योजना की नींव है क्योंकि सभी ऋण समान नहीं बनाए जाते हैं। अपने सभी मौजूदा दायित्वों की एक सूची बनाएं। इसमें उनकी विभिन्न श्रेणियां, जिन लेनदारों पर आपका पैसा बकाया है, कुल बकाया राशि, देय मासिक भुगतान की संख्या और परिपक्वता तिथि शामिल होगी।
- इस जानकारी को संकलित करने के लिए, आप इंटरनेट बैंकिंग टूल पर भरोसा कर सकते हैं। आपको इस सूची को बार-बार देखना चाहिए, खासकर चालान का भुगतान करते समय। यह याद रखने का प्रयास करें कि इस सूची को अद्यतन रखें क्योंकि आपका ऋण शेष हर महीने बदलता है।
2-अपने बिलों का भुगतान समय पर करें
देर से भुगतान करने पर विलंब शुल्क लगता है, जिससे आपके ऋण का निपटान करना अधिक कठिन हो जाता है। आपको अपने बिलों का समय पर भुगतान करने की आदत डालने के लिए प्रौद्योगिकी की क्षमता का उपयोग करना चाहिए। अपने स्मार्टफ़ोन पर, आप अपने मासिक भुगतान के लिए अलर्ट और अनुस्मारक सेट कर सकते हैं।
यदि आप भुगतान से चूकते रहते हैं तो आपको अगली देय तिथि तक भुगतान स्थगित नहीं करना चाहिए। आपको यथाशीघ्र आवश्यक भुगतान का भुगतान करना चाहिए। इसके अतिरिक्त, ध्यान रखें कि सफल ऋण प्रबंधन के लिए शीघ्र भुगतान आवश्यक है।
हालांकि कुछ देर से भुगतान हममें से अधिकांश के लिए कोई बड़ी बात नहीं लग सकती है, लेकिन छूटे हुए भुगतानों का एक पैटर्न आपकी क्रेडिट रेटिंग और अतिरिक्त भुगतान करने की आपकी क्षमता (जिसे क्रेडिट स्कोर भी कहा जाता है) को महत्वपूर्ण रूप से प्रभावित कर सकता है। लगातार भुगतान सुनिश्चित करने के लिए, आप अपने बैंक का ऑटो-डेबिट विकल्प चुन सकते हैं।
3-तरल बचत बनाए रखें
जब हमारी वित्तीय परिसंपत्तियाँ और देनदारियाँ संतुलन से बाहर हो जाती हैं, तो हम अपनी तरल बचत का उपयोग करने के लिए प्रलोभित होते हैं। यह क्रिया हानिकारक हो सकती है.
हालांकि कम ब्याज दर पर अपने बंधक को पुनर्वित्त करना समझ में आता है, लेकिन यदि आपको समझौता करना पड़ता है तो आपको अपने तरल फंड को जल्दी से पुनर्निर्माण करने पर भी विचार करना चाहिए।
4-एक बजट बनाएं
अंततः अपने ऋण का भुगतान करने के लिए बजट बनाना एक महत्वपूर्ण ऋण प्रबंधन रणनीति है। हालाँकि, इस प्रक्रिया में बहुत अधिक सोच-विचार और धैर्य की आवश्यकता होती है। पहला कदम अपनी मासिक आय और व्यय पर नज़र रखना शुरू करना है। एक बार जब आप इस क्षेत्र को पहचान लेते हैं, तो आप अपने नियमित खर्च में कटौती करने के तरीकों के साथ आ सकते हैं, जिनमें से अधिकांश अनावश्यक हो सकते हैं।
इससे कोई फर्क नहीं पड़ता कि ऋण कितना छोटा हो सकता है, इस पैसे को चुकाने के लिए अलग रखा जा सकता है। फिर, आपको यह तय करने के लिए अपने ऋणों को प्राथमिकता देनी चाहिए कि कौन से दायित्वों का भुगतान पहले किया जाना चाहिए, जैसे कि आपके बंधक और उपयोगिता भुगतान।
हालाँकि कर्ज के चक्र से खुद को मुक्त करने में कुछ समय लग सकता है, लेकिन अपनी व्यय योजना के प्रति प्रतिबद्ध रहना और अनुशासन विकसित करना इस स्थिति में सफल होने के लिए निश्चित रणनीतियाँ हैं। आप यह सुनिश्चित कर सकते हैं कि आपके पास बजट बनाए रखकर अपने सभी प्राथमिक मासिक दायित्वों का आराम से भुगतान करने के लिए पर्याप्त धन है।
यदि आप देखते हैं कि आप अपने भुगतानों में पिछड़ रहे हैं, तो पहले से ही योजना बनाना शुरू कर दें ताकि आप तेजी से आगे बढ़ सकें। इसलिए एक बजट ऋण प्रबंधन में बहुत फायदेमंद होता है क्योंकि यह अतिरिक्त धन का उचित उपयोग करता है (जिसका उपयोग ऋण को तेजी से चुकाने के लिए किया जाता है)।
5-ब्याज दर जोखिम पर नजर रखें
ऐसे कई कारण हैं जिनसे हम पैसे उधार ले सकते हैं, जिनमें शिक्षा, शादी, कार खरीदना, व्यक्तिगत ऋण आदि शामिल हैं। जब आप परिवर्तनीय ब्याज दर पर ऋण लेते हैं, तो ऋण की लागत बाजार दरों के साथ-साथ बढ़ती है।
यदि देनदार उधार ली गई राशि से अधिक भुगतान करने से बचना चाहते हैं तो उन्हें इस महत्वपूर्ण जोखिम का प्रभावी ढंग से समाधान करना चाहिए।
6- अपने पास एक आरक्षित आपातकालीन निधि रखें
चूँकि जीवन अप्रत्याशित है, हम कभी नहीं जानते कि हमें कब धन की आवश्यकता होगी। और यदि हमारे पास पर्याप्त धन नहीं है, तो हमें इन खर्चों को कवर करने के लिए औपचारिक या अनौपचारिक ऋण की ओर रुख करना होगा।
इसलिए, अप्रत्याशित आपदाओं से बचाव के लिए, व्यक्ति को हमेशा एक आपातकालीन रिजर्व रखना चाहिए।
7- अधिक पैसे बचाने की कोशिश करें
यह सबसे महत्वपूर्ण प्रबंधन सिद्धांत है. हालाँकि अपना कर्ज़ चुकाना एक अच्छी बात है, लेकिन अपनी सेवानिवृत्ति निधि की कीमत पर ऐसा करना आपको निराश महसूस करा सकता है।
इसके बजाय, आप नियमित रूप से अपने बचत खाते में पर्याप्त धनराशि जोड़ सकते हैं ताकि इसे समय के साथ बढ़ने में मदद मिल सके। कार्रवाई का बेहतर तरीका अपनी बचत को अधिकतम करते हुए धीरे-धीरे अपने दायित्वों का भुगतान करना है।
ऋण प्रबंधन के लिए वित्त के वैकल्पिक स्रोत
आप अपने ऋण का प्रबंधन कैसे करेंगे, यह तय करते समय आपका पहला विचार आपकी वर्तमान वित्तीय परिस्थितियों के लिए सबसे उपयुक्त समाधान होना चाहिए। जबकि ऋण प्रबंधन ऋण से निपटने की एक रणनीति है, अन्य दृष्टिकोण व्यवहार्य हैं।
व्यक्तिगत ऋण
आप अपने कर्ज को एक बार में चुकाने के लिए पर्सनल लोन के माध्यम से एकमुश्त धनराशि प्राप्त कर सकते हैं । यदि आप अपने ऋण को प्रबंधित करने के लिए अतिरिक्त समय की आवश्यकता का अनुमान लगाते हैं तो व्यक्तिगत ऋण एक स्मार्ट विकल्प है। आपको क्रेडिट कार्ड के विपरीत, दी गई समय सीमा तक अपना ऋण चुकाना होगा।
बैलेंस ट्रांसफर क्रेडिट कार्ड
आप बैलेंस ट्रांसफर कार्ड का उपयोग करके 0% प्रारंभिक ब्याज दर वाले कार्ड में अपना ऋण स्थानांतरित करने में सक्षम हो सकते हैं। लेकिन बैलेंस ट्रांसफर कार्ड से जुड़ी लागतें होती हैं, अक्सर प्रत्येक बैलेंस ट्रांसफर के लिए एक लागत होती है।
निष्कर्ष
कर्ज़ का प्रबंधन करना बेहद कठिन हो सकता है, और इससे छुटकारा पाने का रास्ता ढूंढना अक्सर और भी कठिन होता है। लेकिन उनमें से सभी को समान नहीं बनाया गया है, क्योंकि कुछ युक्तियों का दूसरों की तुलना में अधिक नकारात्मक दीर्घकालिक प्रभाव होता है। आपको यह भी पता चल सकता है कि बैलेंस ट्रांसफर क्रेडिट कार्ड या व्यक्तिगत ऋण एक बेहतर वित्तपोषण विकल्प है। एक सूचित विकल्प चुनें जो आपको कम से कम समय में अपने ऋण-भुगतान लक्ष्य तक पहुंचने में मदद करेगा और जो प्रत्येक ऋण प्रबंधन रणनीति के फायदे और नुकसान का आकलन करके आपकी वित्तीय परिस्थितियों के लिए इष्टतम होगा।
