सुरक्षित ऋण: इस गाइड को पढ़ने से पहले उधार न लें

ऋण आपको आवश्यक अतिरिक्त धनराशि प्रदान कर सकता है। यह राशि पर कुछ ब्याज का भुगतान करके आपकी तत्काल व्यक्तिगत या व्यावसायिक जरूरतों को पूरा करने का एक अच्छा तरीका है। ऋण 2 प्रकार के होते हैं: सुरक्षित ऋण और असुरक्षित ऋण। दोनों में महत्वपूर्ण अंतर हैं, साथ ही सुरक्षित ऋण के लाभ और कमियां भी हैं। दोनों के बीच बुनियादी अंतर यह है कि यद्यपि असुरक्षित ऋण संपार्श्विक के बिना प्राप्त किया जा सकता है, सुरक्षित ऋण संपार्श्विक के साथ प्राप्त किया जा सकता है।

इसके अलावा, सुरक्षित ऋणों को असुरक्षित ऋणों की तुलना में अधिक तेजी से संसाधित किया जा सकता है, भले ही आपको दोनों ऋणों के लिए पात्र होने के लिए कुछ मानदंडों को पूरा करना होगा। यह लेख सुरक्षित ऋणों के बारे में जानने योग्य हर चीज़ पर प्रकाश डालेगा। तो, बिना किसी देरी के, आइए सुरक्षित ऋणों के बारे में और जानें।

1. सुरक्षित ऋण क्या हैं?

सुरक्षित ऋण वे होते हैं जिनमें एक ऋणदाता एक निर्धारित अवधि के लिए संपार्श्विक के रूप में संपत्ति के बदले में ऋण देता है। सोने के बदले में ऋण और संपत्ति द्वारा सुरक्षित ऋण, सुरक्षित ऋण के दो सबसे विशिष्ट प्रकार हैं। आप किसी भी योग्य संपत्ति को संपार्श्विक के रूप में उपयोग कर सकते हैं और उसे आवश्यक राशि के लिए भुना सकते हैं। 

परिसंपत्ति ऋणदाता पर एक सुरक्षित ऋण बन जाएगी, और यदि आप राशि चुकाने में विफल रहते हैं तो उसके पास परिसंपत्ति का पूर्ण स्वामित्व होगा। सुरक्षित ऋण को सुरक्षित और भरोसेमंद माना जाता है क्योंकि यदि आप डिफॉल्ट करते हैं तो ऋणदाता संपत्ति बेचकर ऋण राशि की वसूली कर सकता है। एक सुरक्षित ऋण के साथ, आपका ऋण स्वीकृत होने की संभावना अधिक होती है, और आप एक बड़ी राशि प्राप्त कर सकते हैं।

2. विभिन्न प्रकार के सुरक्षित ऋण

एक उधारकर्ता के रूप में, आप व्यक्तिगत और व्यावसायिक दोनों उद्देश्यों के लिए विभिन्न परिसंपत्तियों पर पैसा उधार ले सकते हैं। हालाँकि, आपको मूलधन और ब्याज भुगतान की समय सीमा को पूरा करने का ध्यान रखना होगा। यदि आप राशि नहीं चुकाते हैं तो आप अपनी संपत्ति और विश्वसनीयता दोनों खो सकते हैं। इसके अलावा, यदि आप चूक करते हैं, तो आपको अतिरिक्त परिणाम भुगतने पड़ सकते हैं।

विभिन्न प्रकार के ऋण देखें जिन्हें आप अपनी संपार्श्विक का उपयोग करके प्राप्त कर सकते हैं।

गिरवी रखना	बंधक ऋण वे होते हैं जिनमें आप अपने घर या संपत्ति का उपयोग किसी अन्य घर या संपत्ति को खरीदने के लिए संपार्श्विक के रूप में करते हैं। यदि आप अपने ऋण पर पूरी तरह से चूक करते हैं, तो बैंक के पास आपका घर या अन्य संपत्ति जब्त करने की शक्ति है।
वाहन ऋण	जैसा कि नाम से पता चलता है, वाहन ऋण का उपयोग वाहन खरीदने के लिए किया जा सकता है। यह ऋण भी उसी वाहन द्वारा सुरक्षित है, और यदि आप एक से अधिक मासिक किस्त का भुगतान नहीं कर सकते हैं तो बैंक आपके वाहन को वापस ले सकता है।
होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट	एक अन्य सुरक्षित ऋण प्रकार जो आपको अपने घर के मूल्य के विरुद्ध पैसे उधार लेने की सुविधा देता है, वह होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट है। हालाँकि, इस ऋण के साथ, आप सारा पैसा एकमुश्त रखने के बजाय, जब भी संभव हो, जितना चाहें उतना कम या अधिक निकाल सकते हैं।
भूमि पर ऋण	इस प्रकार का ऋण उन लोगों के लिए है जो भूमि खरीद का वित्तपोषण करना चाहते हैं। आप इसे संपार्श्विक के रूप में लेकर जमीन खरीद सकते हैं। यह लगभग होम लोन जैसा ही है. हालाँकि, यदि आप अपने ऋण पर चूक करते हैं तो बैंक के पास आपकी संपत्ति लेने की शक्ति है।
गोल्ड लोन	सोना एक मूल्यवान निवेश वस्तु है। यह ज़रूरत के समय ऋण लेने सहित विभिन्न उद्देश्यों के लिए फायदेमंद हो सकता है। यदि आपके पास सुरक्षित संपत्ति के रूप में उपयोग करने के लिए सोने के गहने या वस्तुएं हैं तो आप बैंक से पैसा उधार ले सकते हैं। आप अपने सोने के गहनों के मौजूदा बाजार मूल्य का 80% तक उधार ले सकते हैं। हालाँकि, ध्यान रखें कि बैंक आपको पैसा उधार देने से पहले आपके सोने का अच्छी तरह से निरीक्षण करेगा।
बिजनेस लोन	व्यवसाय ऋण का उपयोग आमतौर पर उपकरण खरीदने, मजदूरी का भुगतान करने, विभिन्न परियोजनाओं में निवेश करने और अन्य व्यावसायिक उद्देश्यों के लिए किया जाता है। आप व्यवसाय ऋण के लिए अपनी कंपनी की ज़मीन, उपकरण, इन्वेंट्री, या ऋण राशि के लायक कोई भी चीज़ गिरवी रख सकते हैं।
जीवन बीमा ऋण	आप अपनी जीवन बीमा पॉलिसी के विरुद्ध धन उधार ले सकते हैं। हालाँकि, जीवन बीमा पॉलिसी पर ऋण के लिए आवेदन करने से पहले कई नियम और शर्तें पूरी की जानी चाहिए। आप अपनी स्थायी, संपूर्ण या सार्वभौमिक जीवन बीमा पॉलिसियों के विरुद्ध धन उधार ले सकते हैं। ये पॉलिसियाँ व्यापक हैं और इनकी जीवन भर वैधता अवधि होती है। यदि आप ऋण का भुगतान नहीं करते हैं, तो आपका मृत्यु लाभ बकाया राशि से कम हो जाएगा।

3. सुरक्षित ऋण पात्रता मानदंड क्या हैं?

• सुरक्षित ऋण के लिए आवेदन करने हेतु योग्य होने के लिए, आपको कई आवश्यक शर्तें पूरी करनी होंगी। ये आवश्यकताएं बैंक के आधार पर भिन्न हो सकती हैं। हालांकि, निम्नलिखित विशिष्ट आवश्यकताएं हैं जिन्हें आपको सुरक्षित ऋण के लिए आवेदन करने से पहले पूरा करना होगा: ऋण के लिए आवेदन करने के लिए आपकी आयु कम से कम 18 वर्ष होनी चाहिए।
• भारत में ऋण प्राप्त करने के लिए, आपको भारत का निवासी होना चाहिए।
• ऋण पात्रता के लिए, आपको प्रति वर्ष एक निश्चित राशि अर्जित करनी होगी। आमतौर पर, राशि कम से कम 3 लाख प्रति वर्ष है। हालाँकि, यह विभिन्न बैंक आवश्यकताओं के आधार पर भिन्न हो सकता है।
• आपको आय का स्रोत भी बताना होगा. यह नौकरी, स्व-रोज़गार या व्यवसाय से हो सकता है।
•  यदि आप कोई व्यवसाय चला रहे हैं और ऋण के लिए आवेदन कर रहे हैं, तो व्यवसाय कम से कम तीन साल पुराना और लाभदायक होना चाहिए।
•  आपके पास ऋण राशि से अधिक या उसके बराबर संपत्ति का मूल्य होना चाहिए।

4. सुरक्षित ऋण की विशेषताएं

सुरक्षित ऋणों के कई लाभ हैं जो उन्हें अन्य प्रकारों से अलग करते हैं। हालाँकि, ये सुविधाएँ बैंकों के बीच भिन्न हो सकती हैं। आइए सुरक्षित ऋण की प्राथमिक विशेषताओं की जाँच करें।

  4.1   सुरक्षित ऋण पर ब्याज दर कम है क्योंकि बैंक ने राशि चुकाने की आपकी क्षमता सत्यापित कर ली है। इसके अलावा, उनके पास आपकी संपत्ति है।

   4.2   सुरक्षित ऋण अन्य प्रकार के ऋणों की तुलना में तेजी से स्वीकृत होते हैं।

   4.3   सुरक्षित ऋण के लिए पुनर्भुगतान विकल्प लचीला है।

   4.4   सुरक्षित ऋण के लिए आवेदन करते समय आपको गारंटर की आवश्यकता नहीं है। 

   4.5   आप सुरक्षित ऋण के साथ बड़ी रकम उधार ले सकते हैं क्योंकि संपार्श्विक आमतौर पर उच्च मूल्य का होता है।

   4.6   आप खरीदी जा रही उसी संपत्ति पर ऋण प्राप्त कर सकते हैं।

   4.7  समय पर लोन चुकाकर  आपका सिबिल स्कोर बेहतर किया जा सकता है। 

5. सुरक्षित ऋण आवेदन के लिए आवश्यक दस्तावेज़

सुरक्षित ऋण के लिए पात्र होने के लिए आपके पास कुछ दस्तावेज़ होने चाहिए। विभिन्न बैंक विभिन्न प्रकार के ऋणों के लिए सामान्य या अतिरिक्त दस्तावेज़ों का अनुरोध कर सकते हैं। हालाँकि, पहले हम सभी प्रकार के सुरक्षित ऋणों के लिए आवश्यक कुछ सामान्य दस्तावेजों पर चर्चा करेंगे।

• पहचान प्रमाण आपके नाम और फोटो के साथ एक मूल दस्तावेज हो सकता है, जैसे पासपोर्ट, पैन कार्ड, मतदाता पहचान पत्र, या इसी तरह का।
• आयु प्रमाण आपकी उम्र बताने वाला एक दस्तावेज़ हो सकता है, जैसे जन्म प्रमाण पत्र, मतदाता पहचान पत्र, आदि।
• आय प्रमाण एक दस्तावेज है जो आपकी वार्षिक आय की पुष्टि करता है। यह आवश्यक है ताकि बैंक यह सुनिश्चित कर सके कि आप ऋण राशि चुका सकते हैं। आप पिछले तीन महीनों की वेतन पर्ची जमा कर सकते हैं, फॉर्म 16 भर सकते हैं और अपना वेतन प्रमाण पत्र संलग्न कर सकते हैं।
• निवास प्रमाण भारत में आपके निवास और आपके पते को साबित करने वाले प्रमाणित दस्तावेज़ हो सकते हैं। यह इंटरनेट बिल, किराये का समझौता, बैंक स्टेटमेंट आदि हो सकता है।
• जिस संपत्ति पर आप उधार लेना चाहते हैं उसका मूल दस्तावेज।

6. सुरक्षित ऋण के लाभ

सुरक्षित ऋणों के लाभ  जो उन्हें अन्य प्रकार के ऋणों से बेहतर बनाते हैं, जिनमें शामिल हैं:

कम ब्याज दरें	सुरक्षित ऋण में असुरक्षित ऋण की तुलना में कम ब्याज दरें होती हैं क्योंकि बैंक के पास सुरक्षा के रूप में आपकी संपत्ति होती है। यह संपत्ति बैंक को आश्वस्त करती है कि आप डिफ़ॉल्ट नहीं होंगे क्योंकि आप अपनी संपत्ति खोना नहीं चाहते हैं। इसके अलावा, यदि आप संपत्ति बेचकर ऋण नहीं चुका सकते हैं तो बैंक पैसा वसूल करेगा।
बड़ी ऋण राशि	चूँकि परिसंपत्ति का मूल्य आम तौर पर महत्वपूर्ण होता है, आप सुरक्षित ऋण के साथ बड़ी मात्रा में धनराशि उधार ले सकते हैं। आमतौर पर, एक संपत्ति, ऑटोमोबाइल, सोना, या अन्य मूल्यवान वस्तु संपार्श्विक होती है, जिससे बैंक उधारकर्ता को एक बड़ी राशि उधार दे सकता है।
लचीले नियम एवं शर्तें	सुरक्षित ऋण में अन्य प्रकार के ऋणों की तुलना में अधिक लचीले नियम और शर्तें होती हैं। इसके अलावा, बैंक सुरक्षित ऋण के लिए आपके क्रेडिट इतिहास पर अधिक ध्यान नहीं देते हैं, इसलिए यदि आपके पास सभी आवश्यक कागजी कार्रवाई है, तो ऋण को अधिक तेज़ी से संभाला जा सकता है।
बेहतर पुनर्भुगतान शर्तें और कार्यकाल	सुरक्षित ऋणों पर पुनर्भुगतान लचीला है। इस प्रकार के लोन से आप किसी भी समय लोन चुका सकते हैं। आपके पास ईएमआई या एकमुश्त राशि में पैसे का भुगतान करने का विकल्प है। यदि आप ऋण को समय से पहले बंद करना चाहते हैं, तो आप पैसे चुका सकते हैं और संपत्ति को सुरक्षित ऋण से मुक्त कर सकते हैं।
कम न्यूनतम आय आवश्यकता	सुरक्षित ऋण के लिए पात्र होने के लिए आपको बड़ी रकम अर्जित करने की आवश्यकता नहीं है। उदाहरण के लिए, 3 लाख की न्यूनतम वार्षिक आय भी सुरक्षित ऋण के लिए आवेदन कर सकती है। इससे सुरक्षित ऋण सभी के लिए सुलभ हो जाता है।

7. सुरक्षित ऋण के नुकसान

यदि सुरक्षित ऋणों के लाभ हैं, तो उनमें कमियाँ भी होनी चाहिए। कोई भी निर्णय लेने से पहले उधारकर्ता को दोनों के बारे में पता होना चाहिए। सुरक्षित ऋणों के कुछ सबसे आम नुकसान निम्नलिखित हैं:

संपार्श्विक जब्ती	बैंक संपार्श्विक के विरुद्ध ऋण दे रहा है, और यदि पुनर्भुगतान नहीं किया गया तो वे इसे जब्त करने में संकोच नहीं करेंगे। इसका मतलब है कि आपको ऋण मांगने से पहले अपनी संपत्ति खोने की संभावना के बारे में पता होना चाहिए।
भारी कागजी कार्रवाई	जबकि सुरक्षित ऋण के लिए प्रसंस्करण का समय कम है, जो कागजी कार्रवाई की जानी है वह समय लेने वाली है। उदाहरण के लिए, आपको अपनी पहचान, उम्र, आय, पता और संपत्ति के स्वामित्व को साबित करने के लिए बैंक को कई दस्तावेज़ उपलब्ध कराने होंगे।
जब्ती	यदि आप किसी संपत्ति को खरीदने के लिए ऋण लेते हैं और उस संपत्ति को संपार्श्विक के रूप में उपयोग करते हैं, तो आपको पता होना चाहिए कि संपत्ति बैंक की है जब तक कि ऋण का पूरा भुगतान नहीं किया जाता है। यदि आप एक विशिष्ट मासिक किस्त या पूरी राशि चुकाने में विफल रहते हैं, तो बैंक संपार्श्विक को वापस ले सकता है, और इस बिंदु तक भुगतान की गई सभी ईएमआई शून्य और शून्य हो जाएंगी। इस मामले में, आप धन और संपत्ति दोनों खो देंगे , संभावित रूप से आप दिवालिया हो जाएंगे।
विश्वस्तता की परख	यदि आप पूरा ऋण वापस नहीं कर पाते हैं तो आपका क्रेडिट या सिबिल स्कोर प्रभावित होगा। इसका मतलब यह है कि आप या तो ऋण प्राप्त करने में असमर्थ होंगे या भविष्य में ऐसा करने में महत्वपूर्ण कठिनाइयों का सामना करेंगे। भविष्य में इन बिंदुओं को पुनर्प्राप्त करना भी मुश्किल हो सकता है।

परिसंपत्ति का मूल्य ऋण राशि से मेल खाना चाहिए या उससे अधिक होना चाहिए। 

सुरक्षित संपत्ति का मूल्य ऋण राशि से मेल खाना चाहिए या उससे अधिक होना चाहिए ताकि बैंक ऋण डिफ़ॉल्ट की स्थिति में अपनी मूल राशि जारी कर सके। यदि बैंक परिसंपत्ति के साथ राशि की वसूली नहीं कर सकता है, तो उनके पास आपको एक कानूनी दस्तावेज के साथ आगे बढ़ाने का कानूनी अधिकार है जिसे कमी निर्णय के रूप में जाना जाता है, जिसके तहत आप शेष राशि का भुगतान करने के लिए बाध्य हैं।

यदि आप सुरक्षित ऋण का भुगतान नहीं करते हैं तो क्या होगा? बैंक लगातार आपसे संपर्क करता रहता है. वे आम तौर पर आधिकारिक ईमेल और पत्रों के माध्यम से आपसे संवाद करते हैं और आपको अपनी मासिक किश्तों का भुगतान करने के लिए लगातार याद दिलाते हैं। यदि आप भुगतान करना भूल जाते हैं तो बैंक आपको याद दिलाने के लिए आपसे संपर्क या संदेश भेज सकता है। बैंक आपके जवाब का इंतजार करेगा और तीन महीने तक भुगतान चुकाएगा।

अगर यह सीमा पार हुई तो बैंक इसके खिलाफ कार्रवाई करेगा. बैंक डिफॉल्टर को जवाबदेह ठहराने के लिए मुकदमा दायर कर सकता है। नुकसान की भरपाई के लिए बैंक आपकी सुरक्षित संपत्ति को बेच भी सकता है क्योंकि यह पहले से ही उनके पास है। सुरक्षित संपत्ति को बचाने के लिए, आप बैंक जा सकते हैं और बता सकते हैं कि आप राशि का भुगतान क्यों नहीं कर सकते हैं या ऋण की अवधि बढ़ाने का अनुरोध कर सकते हैं। इसके अलावा, बैंक स्थिति से निपटने के लिए अन्य तरीके भी सुझाता है।

आप बैंक की सलाह का पालन कर सकते हैं और अपनी प्राथमिकताओं के आधार पर सबसे व्यवहार्य विकल्प चुन सकते हैं। किसी बैंक को आपके प्रति अनैतिक कार्य करने का कोई अधिकार नहीं है; यदि ऐसा होता है, तो आपके पास ऋणदाता पर मुकदमा करने का विकल्प है।

निष्कर्ष

ऋण जोखिम भरा होता है, इसलिए केवल तभी लें जब आपको समय पर ऋण चुकाने की अपनी क्षमता पर भरोसा हो। एक निश्चित अवधि में ऋण भुगतान करने में विफलता आपके क्रेडिट स्कोर को प्रभावित करती है और आपकी संपत्ति को बर्बाद कर देती है। इस प्रकार, सोच-समझकर निर्णय लें और ऋणदाता के सभी नियमों और शर्तों पर सहमत होने से पहले उन्हें पढ़ लें।