क्रेडिट लाइन (LOC) क्या है?

परिचय

क्रेडिट लाइन (एलओसी) एक पूर्व निर्धारित उधार राशि है जिसे आवश्यकता पड़ने पर प्राप्त किया जा सकता है। जब तक सीमा पूरी नहीं हो जाती, उधारकर्ता आवश्यकतानुसार पैसा निकाल सकता है। क्रेडिट की खुली लाइन की स्थिति में, पैसा चुकाने के बाद एक बार फिर उधार लिया जा सकता है।

एलओसी एक वित्तीय संस्थान-आम तौर पर एक बैंक-और ग्राहक के बीच उधार ली जा सकने वाली अधिकतम ऋण राशि निर्धारित करने वाला एक अनुबंध है। उधारकर्ता एलओसी से समझौते में निर्दिष्ट अधिकतम राशि (या क्रेडिट सीमा) तक ही धनराशि निकाल सकता है।

प्रत्येक एलओसी में एक निश्चित धनराशि होती है जिसे उधार लिया जा सकता है, वापस किया जा सकता है और आवश्यकतानुसार दोहराया जा सकता है। ऋणदाता ब्याज दर, किस्तों की संख्या और अन्य दिशानिर्देश निर्धारित करता है। कुछ एलओसी आपको एक प्रकार के क्रेडिट या डेबिट कार्ड का उपयोग करने देते हैं, जबकि अन्य आपको चेक (या ड्राफ्ट) लिखने देते हैं। सुरक्षित एलओसी की तुलना में, असुरक्षित एलओसी पर अक्सर अधिक ब्याज दरें होती हैं (जो संपार्श्विक द्वारा समर्थित होती हैं)।

एलओसी का मुख्य लाभ यह है कि यह स्वभाव से लचीला है। उधारकर्ता एक विशिष्ट राशि का अनुरोध कर सकते हैं लेकिन उन्हें इसका पूरा उपयोग करने की आवश्यकता नहीं है। इसके बजाय, व्यक्ति अपनी आवश्यकताओं के अनुरूप अपने एलओसी व्यय को समायोजित कर सकते हैं, कुल क्रेडिट लाइन के बजाय केवल उस पैसे पर ब्याज का भुगतान कर सकते हैं जिसका वे वास्तव में उपयोग करते हैं। इसके अतिरिक्त, उधारकर्ताओं के पास अपने नकदी प्रवाह या बजट के आधार पर अपनी पुनर्भुगतान राशि को बदलने की सुविधा है। उदाहरण के लिए, वे कुल बकाया राशि का भुगतान एक ही बार में या हर महीने केवल आवश्यक न्यूनतम राशि का भुगतान कर सकते हैं।

ऋण श्रृंखलाओं के प्रकार

एलओसी कई अलग-अलग रूप ले सकते हैं, और प्रत्येक को सुरक्षित या असुरक्षित के रूप में वर्गीकृत किया जा सकता है। इसके अलावा, प्रत्येक प्रकार की एलओसी में अद्वितीय गुण होते हैं।

1. व्यक्तिगत ऋण व्यवस्था

इससे उधार लेना, वापस भुगतान करना और फिर से असुरक्षित धन उधार लेना संभव हो जाता है। व्यक्तिगत एलओसी खोलने के लिए एक बेदाग क्रेडिट इतिहास, कम से कम 670 का क्रेडिट स्कोर और एक स्थिर आय अक्सर आवश्यक होती है। हालाँकि व्यक्तिगत एलओसी के लिए संपार्श्विक आवश्यक नहीं है, स्टॉक या जमा प्रमाणपत्र (सीडी) के रूप में धन और संपार्श्विक दोनों मदद करते हैं। व्यक्तिगत एलओसी का उपयोग अप्रत्याशित खर्चों, शादियों और अन्य समारोहों जैसे विशेष अवसरों, ओवरड्राफ्ट सुरक्षा, यात्रा और मनोरंजन के लिए और परिवर्तनीय आय वाले लोगों को कठिन दौर से गुजरने में सक्षम बनाने के लिए किया जाता है।

2. होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट (HELOC)

सुरक्षित एलओसी का सबसे लोकप्रिय प्रकार एचईएलओसी है। घर का बाजार मूल्य देय राशि से कम है, जो एलओसी के आकार का पता लगाने के लिए आधार के रूप में कार्य करता है, और एचईएलओसी के लिए सुरक्षा के रूप में कार्य करता है। क्रेडिट सीमा अक्सर घर के बाजार मूल्य के 75% या 80% के बराबर होती है, बकाया बंधक शेष को घटाकर।

ड्रा अवधि, जो आम तौर पर 10 साल लंबी होती है, एचईएलओसी की एक विशेषता है जो उधारकर्ताओं को उपलब्ध धनराशि तक पहुंचने, उन्हें वापस भुगतान करने और फिर से उधार लेने की अनुमति देती है। शेष ऋण ड्रॉ अवधि के बाद देय होता है, या समय के साथ शेष राशि को कवर करने के लिए ऋण बढ़ाया जाता है। इसके अलावा, एचईएलओसी के लिए समापन शुल्क में अक्सर सुरक्षा के रूप में गिरवी रखी गई संपत्ति पर मूल्यांकन की कीमत शामिल होती है।

3. बिजनेस लाइन ऑफ क्रेडिट

व्यवसाय निश्चित ऋण प्राप्त करने के बजाय आवश्यकतानुसार धन उधार लेने के लिए इनका उपयोग कर सकते हैं। एलओसी जारी करने से पहले, इसे विस्तारित करने वाला वित्तीय संस्थान कंपनी के बाजार मूल्य, लाभप्रदता और जोखिम के स्तर का मूल्यांकन करता है। एलओसी के आवश्यक आकार और परीक्षा के निष्कर्षों के आधार पर, एलओसी सुरक्षित या असुरक्षित हो सकती है। ब्याज दर भिन्न-भिन्न होती है, जैसा कि व्यावहारिक रूप से सभी एलओसी के साथ होता है।

4. क्रेडिट लाइन की मांग

हालाँकि इसका उपयोग बहुत कम किया जाता है, यह प्रकार या तो सुरक्षित या असुरक्षित हो सकता है। डिमांड एलओसी के साथ, ऋणदाता को किसी भी समय पुनर्भुगतान की मांग करने का अधिकार है। एलओसी की शर्तों के आधार पर, पुनर्भुगतान (ऋण मांगे जाने तक) या तो केवल ब्याज या ब्याज + सिद्धांत हो सकता है। इसके अलावा, उधारकर्ता किसी भी समय क्रेडिट सीमा का उपयोग कर सकता है।

5. प्रतिभूति-समर्थित क्रेडिट लाइन (एसबीएलओसी)

उधारकर्ता की प्रतिभूतियों का उपयोग इस विशिष्ट सुरक्षित-मांग एलओसी के लिए संपार्श्विक के रूप में किया जाता है। एक एसबीएलओसी आमतौर पर उधारकर्ता को उनके खाते में मौजूद संपत्ति के 50% से 95% तक ऋण लेने की अनुमति देता है।

एसबीएलओसी गैर-उद्देश्यीय ऋण हैं; इसलिए उधारकर्ता को प्रतिभूतियों के व्यापार या खरीद के लिए धन का उपयोग करने की अनुमति नहीं है। हालाँकि, लगभग किसी भी अन्य प्रकार का खर्च स्वीकार्य है।

एसबीएलओसी उधारकर्ता को नियमित, केवल ब्याज भुगतान करने के लिए कहता है जब तक कि ऋण पूरी तरह से चुकाया नहीं जाता है या ब्रोकरेज या बैंक भुगतान की मांग नहीं करता है, जो तब हो सकता है जब निवेशक का पोर्टफोलियो मूल्य एलओसी की सीमा से नीचे चला जाता है।

एलओसी का उपयोग

हालाँकि क्रेडिट लाइन का उपयोग उन उत्पादों को खरीदने के लिए किया जा सकता है जिनके लिए बैंक आम तौर पर ऋण नहीं लिख सकता है, लेकिन क्रेडिट लाइन का उपयोग आम तौर पर घरों या कारों जैसी एकमुश्त खरीदारी का समर्थन करने के लिए नहीं किया जाता है। इसके बजाय, बंधक और ऑटो ऋण इन उद्देश्यों के लिए हैं। क्रेडिट की व्यक्तिगत लाइनों का उपयोग अक्सर परियोजनाओं को वित्तपोषित करने के लिए किया जाता है, जहां अग्रिम रूप से आवश्यक धनराशि की सटीक मात्रा निर्धारित करना या कॉर्पोरेट क्रेडिट लाइनों के समान मूल उद्देश्य को वित्तपोषित करना चुनौतीपूर्ण हो सकता है: अप्रत्याशित मासिक आय और व्यय के उतार-चढ़ाव को सुचारू करना।

एक स्व-रोज़गार व्यक्ति के बारे में सोचें जिसका मासिक राजस्व अनियमित है या जो काम पूरा करने और भुगतान प्राप्त करने के बीच काफी, अक्सर अप्रत्याशित प्रतीक्षा का सामना करता है। जबकि उल्लेखित व्यक्ति आम तौर पर नकदी प्रवाह के मुद्दों से निपटने के लिए क्रेडिट कार्ड का उपयोग कर सकता है, क्रेडिट की एक पंक्ति एक अधिक किफायती विकल्प हो सकती है (इसमें अक्सर कम ब्याज दरें होती हैं) और अधिक लचीले पुनर्भुगतान विकल्प प्रदान करती हैं।

अंत में, क्रेडिट लाइनें उन परिस्थितियों में सहायक हो सकती हैं जिनमें पर्याप्त नकदी जमा की आवश्यकता होती है, जैसे कि विवाह, जहां आवर्ती नकद परिव्यय होंगे लेकिन राशि पहले से ज्ञात नहीं हो सकती है, या व्यापारी क्रेडिट कार्ड स्वीकार नहीं कर सकते हैं। ऋणों के समान, हाउसिंग बूम के दौरान नवीकरण या गृह सुधार परियोजनाओं के वित्तपोषण के लिए ऋण की रेखाओं का अक्सर उपयोग किया जाता था। लोग आम तौर पर घर खरीदने के लिए बंधक और साथ ही किसी भी आवश्यक उन्नयन या मरम्मत के भुगतान में सहायता के लिए ऋण की तलाश करते हैं।

बैंकों द्वारा दिए जाने वाले ओवरड्राफ्ट सुरक्षा कार्यक्रमों में अब व्यक्तिगत क्रेडिट लाइनें भी शामिल हैं

भले ही सभी बैंक ओवरड्राफ्ट सुरक्षा को ऋण उत्पाद (“यह एक सेवा है, ऋण नहीं!”) के रूप में विपणन करने के लिए विशेष रूप से इच्छुक नहीं हैं, कई ओवरड्राफ्ट सुरक्षा कार्यक्रम व्यक्तिगत क्रेडिट लाइन द्वारा वित्त पोषित होते हैं।

यह इस बात का एक और उदाहरण है कि कैसे आसानी से और तुरंत आपातकालीन धन प्राप्त करने के लिए क्रेडिट लाइन का उपयोग किया जा सकता है।

लाभ: 

एलओसी से कर्जदारों को काफी फायदा हो सकता है। उनमें से कुछ की सूची निम्नलिखित है:

• बैंक पारंपरिक ऋणों की तुलना में एलओसी पर कम ब्याज दर लेते हैं।
• मानक ऋण प्रक्रिया के विपरीत, जहां उधारकर्ता संबंधित बैंक द्वारा निर्धारित न्यूनतम राशि से कम राशि प्राप्त नहीं कर सकता है, क्रेडिट प्रणाली प्रणाली उधारकर्ता को बहुत छोटी राशि स्वीकार करने की अनुमति देती है।
• उधारकर्ता द्वारा उपयोग की गई क्रेडिट सीमा का केवल वह भाग ही ब्याज शुल्क के अधीन है। शेष राशि पर उधारकर्ता से कोई ब्याज नहीं लिया जाएगा।
• LOC स्व-रोज़गार वाले लोगों के लिए काफी मददगार है क्योंकि वे कम मात्रा में पैसा ले सकते हैं और बिना किसी जोखिम के अपनी कंपनी शुरू कर सकते हैं।
• इससे व्यवसाय मालिकों को मानसिक शांति मिलती है क्योंकि वे जानते हैं कि उनके पास बैंक में बड़ी रकम है जिसे वे जरूरत पड़ने पर किसी भी समय उपयोग कर सकते हैं।
• व्यक्तिगत ऋण पर ऊंची ब्याज दरों के कारण, जो लोग ऋण नहीं लेना चाहते, वे आसानी से एलओसी चुन सकते हैं और फिर भी अपनी मांगों को पूरा कर सकते हैं।
• यदि आप नियमित ऋण के बजाय क्रेडिट लाइन चुनते हैं, तो आप बहुत अधिक क्रेडिट सीमा की उम्मीद कर सकते हैं।

सीमाएँ:

• संपार्श्विक के बिना एलओसी उच्च ब्याज दरों और क्रेडिट मानदंडों के अधीन हैं।
• लगभग हमेशा परिवर्तनशील, एलओसी ब्याज दरें एक ऋणदाता से दूसरे ऋणदाता के बीच काफी हद तक भिन्न होती हैं।
• क्रेडिट कार्ड के विपरीत, एलओसी समान स्तर की नियामक सुरक्षा प्रदान नहीं करते हैं। देर से भुगतान करने और एलओसी सीमा से अधिक भुगतान करने पर गंभीर परिणाम हो सकते हैं।
• एक खुली एलओसी अधिक खर्च को प्रोत्साहित कर सकती है, जिससे भुगतान करना मुश्किल हो जाता है।
• एलओसी का दुरुपयोग उधारकर्ता की क्रेडिट रेटिंग को कम कर सकता है। गंभीरता के आधार पर, एक प्रतिष्ठित क्रेडिट मरम्मत व्यवसाय की सेवाओं का उपयोग करना सार्थक हो सकता है।

असुरक्षित बनाम सुरक्षित एलओसी

एलओसी अक्सर असुरक्षित ऋण होते हैं। यह इंगित करता है कि उधारकर्ता एलओसी का समर्थन करने के लिए ऋणदाता को कोई संपार्श्विक गिरवी नहीं रखता है। एक प्रमुख अपवाद होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट है, जो उधारकर्ता के निवास द्वारा सुरक्षित है। सुरक्षित एलओसी उधारदाताओं को आकर्षित करते हैं क्योंकि वे उन्हें भुगतान न करने की स्थिति में अग्रिम धन की वसूली के लिए एक तंत्र देते हैं।

सुरक्षित एलओसी लोगों या व्यापार मालिकों को पसंद आती है क्योंकि उनकी अधिकतम क्रेडिट सीमा अक्सर अधिक होती है और असुरक्षित एलओसी की तुलना में ब्याज दरें काफी सस्ती होती हैं। हालाँकि, असुरक्षित एलओसी प्राप्त करना काफी अधिक चुनौतीपूर्ण है और इसमें क्रेडिट आवश्यकताएँ अधिक हो सकती हैं। उधार ली जा सकने वाली धनराशि को सीमित करके और ब्याज दरें बढ़ाकर, ऋणदाता बढ़े हुए जोखिम की भरपाई करने का प्रयास करते हैं। क्रेडिट कार्ड पर उच्च वार्षिक प्रतिशत दर (एपीआर) आंशिक रूप से इसके कारण है।

क्रेडिट सीमा – वह अधिकतम राशि जो आपको कार्ड पर चार्ज करने की अनुमति है – असुरक्षित एलओसी के मापदंडों का प्रतिनिधित्व करती है, जो अनिवार्य रूप से क्रेडिट कार्ड हैं। हालाँकि, जब आप कार्ड खाता खोलते हैं तो आप कोई संपत्ति नहीं बनाते हैं। इसलिए, यदि आप भुगतान चूकना शुरू कर देते हैं तो ऐसा कुछ भी नहीं है जिसे क्रेडिट कार्ड कंपनी मुआवजे के रूप में जब्त कर सके।

परिक्रामी बनाम गैर-परिक्रामी क्रेडिट लाइनें

एक ओपन-एंड क्रेडिट खाता जिसे आमतौर पर रिवॉल्विंग अकाउंट के रूप में जाना जाता है, अक्सर एक प्रकार का एलओसी माना जाता है। इस व्यवस्था के साथ, उधारकर्ता पैसा खर्च करने, उसे वापस भुगतान करने और फिर लगभग अंतहीन चक्र में इसे खर्च करने में सक्षम होते हैं। हालाँकि, बंधक और ऑटो ऋण जैसे किस्त ऋण एलओसी और क्रेडिट कार्ड जैसे परिक्रामी खातों से भिन्न होते हैं।

किस्त ऋण उधारकर्ताओं को एक निश्चित राशि उधार लेने और इसे निर्धारित मासिक किस्तों में वापस भुगतान करने की अनुमति देता है जब तक कि ऋण पूरी तरह से चुकाया न जाए। जिन उपभोक्ताओं ने ऋण की किस्त चुका दी है, वे उस धन का दोबारा उपयोग नहीं कर सकते, जब तक कि वे नए ऋण के लिए अर्हता प्राप्त न कर लें।

रिवाल्विंग क्रेडिट की विशेषताएं गैर-रिवाल्विंग एलओसी (या रिवाल्विंग एलओसी) द्वारा साझा की जाती हैं। इसमें एक निर्धारित क्रेडिट सीमा, पैसे के उपयोग के तरीके में लचीलापन, नियमित ब्याज दरें और जब भी आप चाहें भुगतान करने की क्षमता होती है। एक बार भुगतान हो जाने के बाद उपलब्ध क्रेडिट का पूल दोबारा स्टॉक नहीं करता है, जो एक महत्वपूर्ण अपवाद है। एलओसी का पूरा भुगतान हो जाने के बाद खाता बंद कर दिया जाता है और दोबारा इस्तेमाल नहीं किया जा सकता।

उदाहरण के लिए, बैंक कभी-कभी ओवरड्राफ्ट सुरक्षा जाल के रूप में व्यक्तिगत एलओसी की पेशकश करते हैं। बैंक का एक ग्राहक एक ओवरड्राफ्ट योजना के लिए पंजीकरण कर सकता है जो उनके चेकिंग खाते से जुड़ा है। ओवरड्राफ्ट उपभोक्ता को चेक बाउंस होने या उनके चेकिंग बैलेंस से अधिक होने पर खरीदारी अस्वीकृत होने से रोकता है। बेशक, किसी भी एलओसी की तरह, ओवरड्राफ्ट को ब्याज सहित चुकाया जाना चाहिए।

क्या एलओसी क्रेडिट कार्ड के समान है?

क्रेडिट कार्ड की तरह, क्रेडिट लाइनों ने प्रभावी रूप से उधार लेने की सीमाएँ निर्धारित की हैं; आपको केवल एक निश्चित राशि के लिए ही मंजूरी दी जा सकती है। इसके अतिरिक्त, उस सीमा को पार करने के लिए ऋणदाता की विशिष्ट प्रक्रियाएँ भिन्न होती हैं; हालाँकि, बैंक अक्सर क्रेडिट कार्ड की तुलना में ओवरएज को तेजी से स्वीकार करने में अनिच्छुक होते हैं (इसके बजाय, वे अक्सर क्रेडिट लाइन पर फिर से बातचीत करते हैं और उधार लेने की सीमा बढ़ाते हैं)।

कार्ड की तरह ही ऋण अनिवार्य रूप से पूर्व-अनुमोदित होता है, और उधारकर्ता जब चाहे किसी भी उद्देश्य के लिए धन का उपयोग कर सकता है। अंत में, वार्षिक शुल्क की संभावना के बावजूद, न तो क्रेडिट कार्ड और न ही क्रेडिट लाइनें शेष राशि बकाया होने तक ब्याज शुल्क लगाती हैं।

क्रेडिट कार्ड के विपरीत, क्रेडिट लाइनों को रियल एस्टेट द्वारा संपार्श्विक बनाया जा सकता है। हाउसिंग मंदी से पहले उधारकर्ताओं और ऋण अधिकारियों द्वारा होम इक्विटी क्रेडिट लाइनें बहुत पसंद की जाती थीं। इसे HELOCs के नाम से भी जाना जाता है। हालाँकि वर्तमान में एचईएलओसी प्राप्त करना अधिक कठिन है, फिर भी वे उपलब्ध हैं और आम तौर पर उनकी ब्याज दरें सस्ती हैं। क्रेडिट कार्ड के लिए हमेशा न्यूनतम मासिक भुगतान की आवश्यकता होगी, और यदि भुगतान नहीं किया गया तो व्यवसाय ब्याज दर में भारी वृद्धि करेंगे। क्रेडिट लाइन के साथ तत्काल मासिक पुनर्भुगतान की तुलनीय आवश्यकता हो भी सकती है और नहीं भी।

ऋण सुविधा के लिए सही बैंक का चयन कैसे करें?

भारत में, कई संस्थान अपने ग्राहकों को ऋण की सुविधा प्रदान करते हैं। एक उधारकर्ता के रूप में कोई भी अंतिम निर्णय लेने से पहले, आपको उनके नियमों और शर्तों को समझना चाहिए। सभी प्रतिष्ठित संस्थानों द्वारा दी जाने वाली ब्याज दरों की तुलना करें और छिपी हुई शर्तों के बारे में जानने के लिए प्रत्येक पर जाएँ। प्रत्येक बैंक की ब्याज दर निर्धारित करने के लिए ऑनलाइन संसाधनों का उपयोग करें, फिर सबसे अधिक लाभ प्राप्त करने के लिए सबसे कम दर वाला बैंक चुनें। इसके अतिरिक्त, आपको यह पुष्टि करनी चाहिए कि क्या बैंक ड्राफ्ट सुरक्षा प्रदान करता है।

एलओसी की पुनर्भुगतान प्रक्रिया क्या है?

एलओसी पुनर्भुगतान प्रक्रिया क्रेडिट कार्ड पुनर्भुगतान प्रक्रिया के समान है। एक बार जब आप अपने ऋण की क्रेडिट सीमा के एक हिस्से का उपयोग कर लेंगे तो पुनर्भुगतान की एक नियत तारीख होगी। अंतरिम में, यदि आपको मूल ऋण चुकाने से पहले अतिरिक्त नकदी की आवश्यकता है, तो आप इसे आसानी से प्राप्त कर सकते हैं।

मान लें कि आपके पास 1 लाख रुपये की एलओसी है और 20,000 रुपये निकाल लें; आपको केवल 20,000 रुपये पर ब्याज देना होगा, 1 लाख रुपये पर नहीं। आपके द्वारा 20,000 रुपये उधार लेने के बाद, साधारण ईएमआई (ब्याज + मूल राशि) पुनर्भुगतान की समय सीमा स्थापित की जाएगी। कुल ब्याज 70,000 रुपये पर लगाया जाएगा, जिसे आपको पूर्व निर्धारित अवधि के भीतर चुकाना होगा यदि आपको अतिरिक्त 50,000 रुपये की आवश्यकता है।

आप अपनी क्रेडिट लाइन को कैसे ट्रैक करते हैं?

बैंक के मासिक स्टेटमेंट की मदद से आप अपनी एलओसी को आसानी से ट्रैक कर सकते हैं। बैंक आपको कई तरीकों से स्टेटमेंट भेज सकता है। फिर भी, इस कागज रहित बैंकिंग युग में, बैंक आमतौर पर आपके द्वारा प्रदान किए गए पंजीकृत ईमेल पते पर ई-स्टेटमेंट भेजना पसंद करते हैं। उस पर नज़र बनाए रखने के लिए, आपके द्वारा चुने गए तरीके के आधार पर, हमेशा हर महीने या हर तीन महीने में अपने विवरण की समीक्षा करें। किसी भी नए ऋण के लिए आवेदन करने से पहले शेष शेष राशि की जांच करें क्योंकि नए ऋण के लिए आवेदन करने से पहले आपको पिछले बकाया ऋण का भुगतान करना होगा। यदि आप बैंक के ग्राहक सेवा फोन पर कॉल करके सारी जानकारी प्राप्त करने में भ्रमित हैं तो तुरंत बैंक अधिकारियों से संपर्क करें।

एलओसी के लाभों को अधिकतम करने के लिए युक्तियाँ

यदि आप अपनी क्रेडिट लाइन का अधिकतम उपयोग करना चाहते हैं तो सबसे अच्छी बात यह है कि ईमानदार रहें और पहले से तैयारी करें। हमेशा ध्यान रखें कि आपने पैसा उधार लिया है, जिसे ब्याज सहित चुकाना होगा। अपनी एलओसी का अधिकतम लाभ उठाने के लिए निम्नलिखित बातों पर विचार करें:

• पहले से एक विचारशील योजना बनाएं और तय करें कि आप धन का उपयोग कैसे करने जा रहे हैं।
• जो ऋण आपके पास पहले से हैं उनका भुगतान करने से पहले नया ऋण लेने से बचें क्योंकि ऐसा करने से आप कर्ज में डूब सकते हैं।
• बेहतर होगा कि आप ऋण पूरी तरह चुकाने तक अपने क्रेडिट कार्ड का उपयोग करने से बचें।
• अपनी भविष्य की ईएमआई को छोड़ने से बचने के लिए, हमेशा अपने वर्तमान और आगामी दोनों खर्चों को ध्यान में रखें।
• अपने मासिक बजट का एक बड़ा हिस्सा तुरंत ईएमआई भुगतान करने के लिए अलग रखें, यहां तक ​​कि सिर्फ एक महीने के लिए भी।
• यदि आपने एक सुरक्षित ऋण लिया है, तो ध्यान रखें कि यदि आप समय पर पूरी राशि और ब्याज का भुगतान नहीं करते हैं तो आप मूल्यवान संपत्ति खोने का जोखिम उठाते हैं।
• पैसे का प्रभावी ढंग से उपयोग कैसे करें, यह जानने के लिए किसी वित्तीय सलाहकार या बैंक कर्मचारी से बात करें।
• यदि आप मासिक ईएमआई पुनर्भुगतान व्यवस्था से सहज महसूस नहीं करते हैं तो चिंता न करें। इसके बजाय त्रैमासिक भुगतान चुनें.
• कभी भी स्वीकृत धनराशि का उपयोग अपनी असाधारण इच्छाओं, जैसे कि विदेश यात्रा पर जाना या कार खरीदना, को पूरा करने के लिए न करें, क्योंकि इस प्रकार का लापरवाही भरा खर्च आपको भारी कर्ज में डाल सकता है।
• हमेशा आवश्यक न्यूनतम से अधिक भुगतान करने का प्रयास करें। यदि आप अपने भुगतान को अगले महीने में ले जाते हैं तो बैंक आपके पिछले महीने की ईएमआई में अतिरिक्त ब्याज जोड़ देगा। इससे जहां बैंक को बेशक फायदा होगा, वहीं आपको तनाव का अनुभव होगा।

क्रेडिट लाइन भारत में लोगों के जीवन को कैसे बेहतर बना सकती है?

क्रेडिट की एक पंक्ति, जिसे अक्सर एलओसी के रूप में जाना जाता है, स्व-रोज़गार वाले लोगों या कंपनी के पेशेवरों के लिए काफी फायदेमंद हो सकती है, जिनकी मासिक आय अनियमित है। बैंक आमतौर पर अनियमित मासिक आय वाले लोगों को हेय दृष्टि से देखते हैं और यह नहीं सोचते कि वे ऋण के लिए योग्य हैं। एलओसी उन लोगों के लिए एक जीवनरक्षक है जिन्हें पूरे वर्ष निरंतर वित्तीय सहायता की आवश्यकता होती है। ऋण स्वीकृत होने के बाद उधारकर्ता तत्काल मांग को पूरा करने के लिए आवश्यक राशि निकाल सकता है। इस दृष्टिकोण का सबसे अच्छा हिस्सा यह है कि चाहे उसके लिए कितना भी अधिकृत किया गया हो, ग्राहक से केवल उसी मात्रा के लिए शुल्क लिया जाएगा जो वास्तव में उपभोग की गई थी। इसके अलावा, उधारकर्ता की पेबैक अवधि चुनने और आसानी से ऋण राशि और मासिक ब्याज का भुगतान करने की क्षमता उनके लिए पुनर्भुगतान को आसान बना देगी।

भारत में कम या अनियमित आय वाले लोगों को एलओसी से काफी फायदा हो सकता है। इन संगठनों को पारिवारिक विवाह, बच्चों की शिक्षा, गृह विकास आदि जैसे अवसरों या आवश्यकताओं का समर्थन करने के लिए धन की एक स्थिर धारा की आवश्यकता होती है। इन परिस्थितियों में, उधारकर्ताओं के लिए शुरू में यह पहचानना चुनौतीपूर्ण हो सकता है कि वे कितना पैसा चाहते हैं क्योंकि आवश्यक राशि अप्रत्याशित है। परिणामस्वरूप, वे अनुमत क्रेडिट सीमा से कोई भी राशि निकालने के लिए स्वतंत्र हैं। इस लचीलेपन के अलावा, उधारकर्ता नियमित बैंक ऋण की तुलना में कम ब्याज दरों सहित अन्य लाभों का उपयोग कर सकता है। इस लचीलेपन के अलावा, उधारकर्ता नियमित बैंक ऋण की तुलना में कम ब्याज दरों सहित अन्य लाभों का उपयोग कर सकता है। यदि एलओसी सभी सामाजिक वर्गों तक पहुंचती है तो निस्संदेह लोगों के जीवन में महत्वपूर्ण बदलाव आएगा।

संक्षेप में कहा गया है, क्रेडिट लाइन एक उधार लेने की प्रणाली है, जिसे बुद्धिमानी से उपयोग करने पर, आपकी सभी वित्तीय जरूरतों को पूरा करने में सहायता मिल सकती है। इसलिए तनाव को कम करते हुए अपनी लाइन ऑफ क्रेडिट आय को अधिकतम करने के लिए इसे चुनें।

निष्कर्ष

किसी भी वित्तीय उत्पाद की तरह, क्रेडिट लाइनें न तो आंतरिक रूप से अच्छी हैं और न ही नकारात्मक। यह सब इस बात पर निर्भर करता है कि उन्हें कैसे लागू किया जाता है। एक ओर, खरीदारी करने के लिए क्रेडिट कार्ड का अत्यधिक उपयोग किसी को आसानी से वित्तीय समस्याओं में डाल सकता है। दूसरी ओर, मासिक वित्त की अप्रत्याशित प्रकृति से निपटने या शादी या घर के नवीनीकरण जैसे बड़े लेनदेन को पूरा करने के लिए क्रेडिट लाइनें एक किफायती तरीका हो सकती हैं। किसी भी ऋण की तरह, उधारकर्ताओं को शर्तों (विशेष रूप से लागत, ब्याज दर और पुनर्भुगतान अनुसूची) की सावधानीपूर्वक समीक्षा करनी चाहिए, दरों की तुलना करनी चाहिए, और सहमत होने से पहले जितना आवश्यक हो उतने प्रश्न पूछना चाहिए।