क्रेडिट कार्ड का बुद्धिमानी से उपयोग कैसे करें: एक निश्चित मार्गदर्शिका

ऐसा क्रेडिट कार्ड चुनना जो आपकी आवश्यकताओं को पूरा करता हो, कठिन हो सकता है। ऐसा इसलिए है क्योंकि दुनिया के सबसे बड़े ग्राहक बाजारों में से एक में उपभोक्ताओं की रुचि के लिए बहुत सारी क्रेडिट कार्ड कंपनियां प्रतिस्पर्धा कर रही हैं। एसबीआई से एचडीएफसी, सिटीबैंक से एचएसबीसी तक प्रत्येक कार्ड प्रदाता के पास विशेषाधिकारों और मूल्य-वापसी सौदों का एक अनूठा सेट है। हालाँकि, नेविगेशन जो सूचित किया गया है वह एक भ्रमित करने वाला मार्ग है।

आप 650 से अधिक से शुरू होने वाले उचित क्रेडिट स्कोर  और लगातार मासिक आय के साथ अपने चयनित बैंक से सामान्य प्रयोजन के प्रवेश स्तर के क्रेडिट कार्ड के लिए आसानी से मंजूरी पा सकते हैं। प्रीमियम पहलुओं से जुड़े अतिरिक्त खर्च हैं। सात चरणों में क्रेडिट कार्ड का बुद्धिमानी से उपयोग कैसे करें, इस पर एक नज़र डालें।

1.  क्रेडिट कार्ड युक्तियाँ और सलाह

1.1 व्यय पैटर्न स्थापित करें

● जब आप स्वयं क्रेडिट कार्ड के विकल्पों पर विचार कर रहे हों तो आपको सबसे पहले यह पहचानना चाहिए कि जब क्रेडिट कार्ड के विकल्पों की बात आती है तो कोई “एक आकार सभी के लिए उपयुक्त” नहीं होता है। आपके सबसे अच्छे दोस्त की खर्च करने की आदतों की नकल नहीं की जा सकती।

● पहला कदम अपने खर्चों का मूल्यांकन करना और एक ऐसा कार्ड चुनना है जो आपके जीवन के तरीके के लिए सबसे अनुकूल हो। जब आप पहली बार क्रेडिट कार्ड का उपयोग करने के बारे में विचार कर रहे हों, तो निम्नलिखित मानदंडों की जांच करें और प्रत्येक प्रश्न का उत्तर दें।

खुद से पूछें	के बीच निर्णय लें
क्या यह आपका पहला क्रेडिट कार्ड है?	हां नहीं
आप अधिकतम वांछित उपयोग कहाँ देखते हैं – ऑनलाइन, ऑफ़लाइन, या दोनों का मिश्रण?	अधिकतर ऑनलाइन / अधिकतर ऑफलाइन / फिजिटल (दोनों का मिश्रण)
क्या दैनिक यात्रा व्यय हैं?	स्वयं की वाहन कैब मेट्रो/ट्रेन
आपके नियमित मासिक खर्च क्या हैं?	ऑनलाइन शॉपिंग, कैब बुकिंग, खाना ऑर्डर करना, किराना, डिजिटल भुगतान
क्या ब्रांड के प्रति वफादारी है?	पसंदीदा ब्रांड – गुच्ची, रोलेक्स, एम एंड एस, शॉपर्स स्टॉप, एप्पल, नोकिया, विस्तारा, एयर इंडिया, और अन्य
क्या आपको इस कार्ड का उपयोग विदेश में करने की आवश्यकता है?	हां नहीं
क्या आप प्रीमियम लाभों के लिए वार्षिक शुल्क का भुगतान करना चाहते हैं?	हां नहीं
क्या आप बार-बार यात्रा करते हैं?	हां नहीं
क्या आपको होटल बुकिंग पर लाभ चाहिए?	हां नहीं

1.2 प्लास्टिक खर्च करने के पैटर्न का मिलान करें

● क्रेडिट कार्ड का उपयोग करने से अभी खरीदारी करना और बाद में भुगतान करना आसान हो जाता है। अपने शीर्ष तीन खर्चों की सूची बनाएं और एक क्रेडिट कार्ड ढूंढें जो उन खर्चों को कवर करता हो। यदि आपका मुख्य खर्च इलेक्ट्रॉनिक खरीदारी, जैसे भोजन या सिनेमा टिकट और ऑनलाइन खरीदारी है, तो आप जीवनशैली और मनोरंजन कार्ड पर विचार कर सकते हैं। ये कार्ड ऑनलाइन शॉपिंग के लिए बढ़े हुए पॉइंट, ऑनलाइन बुकिंग पर कैशबैक ऑफर आदि जैसे लाभ प्रदान करते हैं। कुछ सार्थक विकल्पों में सिंपलीक्लिक एसबीआई कार्ड, एचडीएफसी मनीबैक क्रेडिट कार्ड और आरबीएल बैंक पॉपकॉर्न कार्ड शामिल हैं।

● यदि आप प्रस्तावित प्रोत्साहनों को अधिकतम करना चाहते हैं, तो यदि आप किसी विशिष्ट ब्रांड के प्रति वफादार हैं तो एक सह-ब्रांडेड कार्ड चुनें। उदाहरण के लिए, सिटीबैंक शॉपर्स स्टॉप कार्ड प्रत्येक लेनदेन के लिए त्वरित बोनस प्वाइंट रिडेम्पशन प्रदान करता है। इसलिए, आप ऐसा कार्ड चुन सकते हैं जो आपके ब्रांड की वफादारी के आधार पर बेहतर मूल्य प्रदान करता हो।

● विभिन्न प्रकार के प्रीमियम यात्रा कार्ड उपलब्ध हैं, और वे नियमित यात्रियों के लिए अंक और छूट प्रदान करते हैं। एक प्रभावी यात्रा कार्ड अन्य चीजों के अलावा उड़ान, होटल, मुफ्त व्यक्तिगत सामान बीमा, टैक्सी बुकिंग और द्वारपाल सेवा की बुकिंग के लिए लाभ प्रदान करता है। इसके अलावा, प्रीमियम अनुलाभों का वार्षिक शुल्क होता है, इसलिए आपको केवल तभी साइन अप करना होगा यदि आपके उपयोग के लिए लागत की गारंटी हो।

 1.3 सामर्थ्य का आकलन करें

● वार्षिक शुल्क: बिना वार्षिक शुल्क वाले कार्डों को छोड़कर, सभी क्रेडिट कार्ड वार्षिक शुल्क लेते हैं जो वापसी योग्य नहीं है। हालांकि प्रीमियम कार्ड के लिए कोई ज्वाइनिंग लागत नहीं हो सकती है, फिर भी संभवतः दूसरे वर्ष से शुरुआत होगी। जब खर्च एक निश्चित लक्ष्य तक पहुंच जाता है, तो फीस माफ की जा सकती है।

● ब्याज दर: रोलओवर बकाया पर भारी (24% से 48%) ब्याज शुल्क का भुगतान करने के बजाय बिना ब्याज वाले क्रेडिट तक पहुंचने के लिए क्रेडिट कार्ड का उपयोग किया जाना चाहिए। इसलिए, काफी हद तक कम दरें आपकी निर्णय लेने की प्रक्रिया का एक प्रमुख घटक होना चाहिए।

● विलंब शुल्क: बिलों का भुगतान देर से करने पर भुगतान दंड लागू होता है। एमआईटीसी कागजी कार्रवाई की समीक्षा करें और किसी भी अतिरिक्त खर्च को कम करने का प्रयास करें।

● विदेशी मार्कअप: जब आप विदेश में अपने कार्ड का उपयोग करते हैं, तो आपसे स्थानीय मुद्रा में मार्कअप लिया जाएगा, जो आम तौर पर 2.5% से 4% तक होता है। नियम और शर्तें मार्कअप दर को स्पष्ट करती हैं। सबसे कम मार्कअप में यस बैंक फर्स्ट एक्सक्लूसिव कार्ड 1.75% पर प्रदान किया जाता है।

● अनुग्रह अवधि: प्रत्येक क्रेडिट कार्ड भुगतान के लिए एक अनुग्रह अवधि प्रदान करता है जो बिना किसी अतिरिक्त शुल्क के देय तिथि से आगे बढ़ती है। अनुग्रह अवधि की जांच करें और इसे ध्यान में रखें।

● क्रेडिट सीमा: यह वह उच्चतम राशि है जिसे आपको कार्ड पर चार्ज करने की अनुमति है। इसलिए, आपको हर महीने अधिकृत सीमा से अधिक खर्च करने की अनुमति नहीं है। एक मजबूत क्रेडिट इतिहास बनाने से आपका क्रेडिट स्कोर बढ़ेगा और आपको बड़ी क्रेडिट सीमा तक पहुंच मिलेगी।

 1.4 विशिष्ट व्यक्तिगत प्राथमिकता की जाँच करें

● इसलिए, अंतिम निर्णय लेते समय कुछ जारीकर्ता-विशिष्ट भत्तों की जांच करने की सलाह दी जाती है। ये विशेष लाभ हो सकते हैं जो उपभोक्ताओं को केवल एक प्रदाता द्वारा प्रदान किए जाते हैं।

● उदाहरण के लिए, यदि आप अक्सर ट्रेन से यात्रा करते हैं, तो आप एसबीआई आईआरसीटीसी कार्ड जैसे कार्ड लेने के बारे में सोच सकते हैं।

1.5 उचित उपयोग

पहली बार उपयोग करने वालों को प्लास्टिक का उपयोग करते समय महंगी गलतियाँ करने की आशंका रहती है। निवारण हमेशा इलाज से बेहतर है। यहां कुछ सलाह हैं:-

● हालांकि अगर कोई खुद को बैंक से होने का दिखावा करता है तो उसे कभी भी अपने क्रेडिट कार्ड का पिन या अन्य जानकारी न दें। सुनिश्चित करें कि ईडीसी मशीन – वह उपकरण जहां आप अपना क्रेडिट कार्ड पिन जमा करते हैं – क्रेडिट कार्ड भुगतान संसाधित करते समय आपकी दृष्टि में है, और पिन सबमिट करने से पहले लगातार कुल की जांच करें।

● यदि कोई लेनदेन नियत तारीख तक नहीं किया जाता है, तो विलंब शुल्क और ब्याज का आकलन किया जाएगा। इसके अतिरिक्त, जब तक आप बिल का भुगतान नहीं करते, तब तक आपका व्यय ब्याज-मुक्त नहीं होगा। बिना किसी कठिनाई के क्रेडिट प्राप्त करने की आपकी संभावनाओं को आपके क्रेडिट रिकॉर्ड में लाल झंडे से भी नुकसान पहुंचता है।

● अपने क्रेडिट कार्ड का उपयोग केवल उन खरीदारी के लिए करें जिन्हें आप बिलिंग अवधि समाप्त होने पर कर सकते हैं। कार्ड को पलटने से बचें क्योंकि वार्षिक ब्याज दर कठोर (24% से 48%) हो सकती है। यदि आप पूरी राशि जमा करने में असमर्थ हैं, तो आप ईएमआई विकल्प के लिए आवेदन करके ब्याज दर को 15%-18% तक कम कर सकते हैं।

 1.6 एकाधिक क्रेडिट कार्ड

यह विचार व्यापक रूप से प्रचलित है कि क्रेडिट कार्ड आपको कर्ज में फंसा सकते हैं। दूसरी ओर, कई क्रेडिट कार्ड रखने से आपको अपने खर्च को बेहतर ढंग से नियंत्रित करने में मदद मिलेगी। आइए दो से तीन कार्ड के इस्तेमाल के फायदों के बारे में बात करते हैं।

● ब्याज-मुक्त अवधि – कई क्रेडिट कार्ड रखने से आप उस समय को बढ़ा सकते हैं जिसके दौरान कार्ड लेनदेन ब्याज-मुक्त होते हैं।

आइए समझाते हैं ये सीधी ट्रिक.

i) मान लीजिए कि आपके कार्ड 1 का बिलिंग चक्र 30 सितंबर को शुरू होता है और शेष भुगतान 21 अक्टूबर को होता है। 1 सितंबर को की गई खरीदारी के लिए, आपको 50 दिन ब्याज-मुक्त मिलते हैं। सितंबर बीतते-बीतते ब्याज-मुक्त अवधि बंद होती रहेगी। हालाँकि, यदि आप 30 सितंबर को लेनदेन करते हैं, तो आपके पास बिना ब्याज के केवल 21 दिनों के लिए क्रेडिट तक पहुंच होगी।

ii) यदि आपके पास कार्ड 2 है तो आप लंबी ब्याज-मुक्त अवधि का लाभ उठा सकते हैं। सुनिश्चित करें कि कार्ड 2 की बिलिंग तिथि महीने के मध्य में हो। दोनों कार्डों के बिलिंग समय को 15 दिनों से अलग किया जाना चाहिए। अपने खातों के प्रबंधन के लिए, हम हर महीने की पहली से पंद्रहवीं तारीख तक कार्ड 1 और सोलहवीं से तेरहवीं तारीख तक कार्ड 2 का उपयोग करते हैं।

iii) ब्याज मुक्त अवधि बढ़ाने के लिए कई क्रेडिट कार्डों पर खरीदारी के समय के संबंध में भविष्य की तैयारी की आवश्यकता होती है।

● सर्वोत्तम सौदे ढूंढें – प्रत्येक क्रेडिट कार्ड प्रदाता के पास विशेष ब्रांडों और व्यापारियों के साथ विशेष ऑफ़र और समझौते होते हैं। आप ऑनलाइन शॉपिंग, भोजन, टैक्सी या मूवी टिकट पर भी छूट पा सकते हैं। कुछ कार्ड किराने का सामान या रोजमर्रा की खरीदारी के लिए उपयुक्त हो सकते हैं। ईंधन खरीद, बस या ट्रेन टिकटों पर लाभ कार्ड की एक और जोड़ी के साथ उपलब्ध हो सकता है।

● फ़ॉलबैक भुगतान विकल्प – एक बैकअप कार्ड आपको असुविधा से बचाता है जब पीओएस सिस्टम सर्वर त्रुटि के कारण कार्ड चिप और अलार्म को स्कैन करने में विफल रहता है और आपके पास अतिरिक्त नकदी नहीं होती है। आप किसी भिन्न क्रेडिट कार्ड से चीज़ों को बदल सकते हैं। यह उपयोगी है, खासकर यदि आप यात्रा कर रहे हैं या अपने गृहनगर से बाहर हैं।

1.7 प्लास्टिक आधारित पालन-पोषण

अधिकांश माता-पिता अपनी संतानों को यथासंभव समृद्ध जीवन प्रदान करना चाहते हैं। इससे कोई फर्क नहीं पड़ता कि वे बड़े होकर सफल पेशेवर, गायक या एथलीट बनते हैं, बच्चों को हमेशा अपने पैसे को बुद्धिमानी से संभालने की आवश्यकता होगी। इसके अतिरिक्त, भविष्य के नेताओं को धन प्रबंधन के बारे में सिखाने के लिए सबसे प्रभावी संसाधनों में से एक क्रेडिट कार्ड है।

● क्रेडिट कार्ड का परिचय: उचित व्यय सीमा के साथ एक ऐड-ऑन क्रेडिट कार्ड प्रदान करके अपने बच्चे की वित्तीय शिक्षा शुरू करें। आप उसके खर्च पर नज़र रख सकते हैं और, इससे भी महत्वपूर्ण बात यह है कि, गुप्त रूप से उनके स्वाद और उद्देश्यों को निर्धारित कर सकते हैं क्योंकि ऐड-ऑन कार्ड का बिल प्राथमिक कार्ड के साथ संयुक्त होता है। अपने बच्चे के साथ नियमित रूप से मासिक विवरण की समीक्षा करना मज़ेदार है और अच्छी नैतिकता और मूल्यों को विकसित करने का एक शानदार तरीका है।

● आपातकालीन उपयोग: यदि बच्चा आप तक नहीं पहुंच सकता है, तो एक कार्ड उसे प्रभावी ढंग से अपनी देखभाल करने में सक्षम करेगा। तनावपूर्ण और कठिन परिस्थितियों में निर्णय लेना एक आवश्यक जीवन कौशल है।

● क्रेडिट इतिहास: एक सराहनीय क्रेडिट स्कोर स्थापित करने के लिए एक सुसंगत भुगतान अनुसूची वाले क्रेडिट कार्ड की आवश्यकता होती है। भविष्य में जब अधिक ऋण विकल्पों का अनुरोध किया जाएगा तो एक ठोस क्रेडिट स्कोर युवा वयस्कों के लिए बहुत उपयोगी होगा।

निष्कर्ष

बेशक, आप सही क्रेडिट कार्ड चुनते समय बैंक कर्मचारियों के साथ-साथ उन परिचितों से भी सलाह ले सकते हैं जो जीवन के समान चरण में हैं। और आप ईएमआई के लिए क्रेडिट कार्ड का भी उपयोग कर सकते हैं। हालाँकि, सबसे महत्वपूर्ण गुण आपका विश्लेषण है। एक क्रेडिट कार्ड लचीलापन प्रदान कर सकता है।