परिचय
क्या आपने “संपार्श्विक” शब्द के बारे में सुना है? क्या आप संपार्श्विक के बारे में अधिक जानना चाहते हैं? यदि उत्तर हाँ है तो आपको उचित ब्लॉग मिल गया है। क्या आपने कभी बैंक से लोन लिया है? अगर आपने लिया है तो आपको पता होना चाहिए कि लोन देने के लिए बैंक आपकी संपत्ति गिरवी रखता है। जो लोग कॉर्पोरेट जगत से संबंध रखते हैं, उन्हें यह अवश्य पता होना चाहिए कि संपार्श्विक गिरवी रखने से उधारकर्ताओं को बेहतर दरों पर ऋण चुकाने में मदद मिलती है। आज इस ब्लॉग में, हम कोलैटरल के बारे में गहन चर्चा करेंगे – कोलैटरल क्या है और यह ऋण प्राप्त करने में कैसे भूमिका निभाता है, साथ ही कोलैटरल कैसे काम करता है ।
उधार दिया गया धन प्राप्त करने के लिए ऋणदाता को कुछ मूल्य की पेशकश करने के लिए राजी करना एक प्राचीन प्रथा है। इसके अंश भारत और ग्रीस तथा रोम जैसी प्राचीन सभ्यताओं में देखे जाते हैं, यह एक मौलिक वित्त अवधारणा है। हालाँकि, इसकी अवधारणा में कुछ बदलावों ने इसे परिसंपत्ति-समर्थित बना दिया और अब इसे संपार्श्विक के रूप में जाना जाता है। तो बिना देर किए चलिए इसमें कूद पड़ते हैं।
संपार्श्विक क्या है?
आइए संपार्श्विक की सरल परिभाषा के बारे में बात करें। संपार्श्विक मूल्य वह चीज़ है जिसे एक उधारकर्ता ऋणदाता से ऋण या क्रेडिट लाइन प्राप्त करने के लिए गिरवी रख सकता है। ऋण सुरक्षित करने के लिए , उधारकर्ता को ऋणदाता को मूर्त और अमूर्त दोनों संपत्तियां गिरवी रखनी होंगी। संपार्श्विक के सामान्य उदाहरणों में वाहन, निवेश, नकदी और अचल संपत्ति शामिल हैं। संपार्श्विक ऋणदाताओं के जोखिम को कम करता है और वित्तपोषण को सुरक्षित करता है। इसके अलावा, संपार्श्विक उधारकर्ताओं को कम ब्याज दरों पर अधिक ऋण राशि तक पहुँचने में मदद करता है।
यदि आप अपने व्यवसाय के वित्तपोषण के लिए ऋण चाहते हैं, तो सबसे पहले विचार करने वाली बात यह है कि संपार्श्विक के रूप में क्या गिरवी रखना है। तो फिर हम आपको आगे बताएंगे कि कोलैटरल कैसे काम करता है.
संपार्श्विक कैसे काम करता है?
जब आप किसी वित्तीय संस्थान में ऋण के लिए आवेदन करते हैं, तो वह संस्थान ऋण आवेदन को मंजूरी देने से पहले आपकी पुनर्भुगतान क्षमताओं का मूल्यांकन करता है। इसके पीछे कोई संदेह नहीं है – वे जोखिम को कवर करने के लिए अपने ऋण पर सुरक्षा चाहते हैं।
यदि दूसरे दृष्टिकोण से देखा जाए, तो संपार्श्विक साक्ष्य के रूप में कार्य करता है। यह ऋणदाता को यह भी गारंटी देता है कि उधारकर्ता अपना ऋण चुकाने का इरादा रखता है। हालाँकि, सभी ऋणों के लिए संपार्श्विक की आवश्यकता नहीं होती है। इसके बजाय, संपार्श्विक ऋणदाता के लिए गारंटी के रूप में कार्य करता है, अर्थात, यदि उधारकर्ता ऋण नहीं चुका सकता है, तो ऋणदाता बकाया ऋण की वसूली के लिए उस संपार्श्विक का उपयोग करके अपने जोखिम को कम कर सकता है। संपार्श्विक ऋण को आमतौर पर सुरक्षित ऋण के रूप में भी जाना जाता है।
आपकी जानकारी के लिए, ऋण की प्रकृति तय करती है कि आपकी संपार्श्विक क्या होगी। आइए इसे एक उदाहरण से समझते हैं – यदि आप होम लोन के लिए आवेदन करते हैं, तो इसकी संपार्श्विक संपत्ति होगी। लेकिन दूसरी ओर, यदि आप कार खरीदने के लिए पैसे उधार लेते हैं, तो संपार्श्विक कार ही होती है।
संपार्श्विक होने पर ऋणदाता को ऋण देने में कोई समस्या नहीं होती है, क्योंकि ऋण चुकाने की स्थिति में ऋणदाता को संपार्श्विक के लिए दावा करना पड़ता है। इस प्रक्रिया को ग्रहणाधिकार के रूप में जाना जाता है। यदि ऋण का भुगतान नहीं किया जाता है, तो ऋणदाता अवैतनिक राशि की वसूली के लिए संपार्श्विक बेच सकता है। इसलिए, ऋण देने से पहले, ऋणदाता संपार्श्विक के मूल्य का आकलन करता है यह देखने के लिए कि क्या इसका मूल्य ऋण के समान है। ऐसे भी उदाहरण हैं जहां संपार्श्विक का मूल्य अपर्याप्त होने पर ऋणदाता अपना बकाया वसूलने के लिए कानूनी कार्रवाई करने से नहीं कतराता है।
संपार्श्विक के प्रकार क्या हैं?
जैसा कि हमने आपको ऊपर बताया, संपार्श्विक का प्रकार ऋण की प्रकृति पर निर्भर हो सकता है। मुख्य रूप से इसमें इन्वेंट्री, संपत्ति और उपकरण जैसी संपत्तियां शामिल हैं। वैकल्पिक परिसंपत्तियाँ भी संपार्श्विक में शामिल हैं। नीचे कुछ सामान्य परिसंपत्ति वर्ग दिए गए हैं जिनका उपयोग संपार्श्विक के रूप में किया जाता है –
रियल एस्टेट: होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट (एचईएलओसी), एलएपी, होम इक्विटी लोन और रियल एस्टेट के बदले सुरक्षित होम लोन । इस तरह के संपार्श्विक का उपयोग व्यक्तिगत वित्त या व्यावसायिक ऋण के लिए भी किया जा सकता है। ऐसी संपत्ति वाले उधारकर्ता इस संपत्ति का उपयोग व्यवसाय और व्यक्तिगत ऋण सुरक्षित करने के लिए कर सकते हैं ।
बचत खाता: जिन उधारकर्ताओं के पास कोई संपार्श्विक संपत्ति नहीं है, वे ऋण के बदले में अपना बचत खाता गिरवी रखने के लिए तैयार हैं। बशर्ते ऋण के लिए बचत खाते में पर्याप्त धनराशि हो। व्यक्तिगत ऋण लेते समय अक्सर संपार्श्विक के इस रूप का उपयोग किया जाता है।
कार या अन्य वाहन: एक उधारकर्ता के रूप में, आप अपनी कार या अन्य वाहन गिरवी रख सकते हैं। यदि आप वाहन ऋण लेना चाहते हैं, तो आप अपनी कार या अन्य वाहनों को संपार्श्विक के रूप में गिरवी रख सकते हैं। जब तक ऋण चुकाया नहीं जाता, ऋणदाता कार का कानूनी मालिक होता है।
इन्वेंटरी: जब अल्पावधि के लिए ऋण लिया जाता है तो इन्वेंटरी का उपयोग संपार्श्विक के रूप में किया जाता है।
कैश: आपको यह जानकर हैरानी होगी, लेकिन यह सच है। अक्सर उधारकर्ता ऋण सुरक्षित करने के लिए नकदी गिरवी रखते हैं। एक तरीका डाउन पेमेंट के रूप में है। यदि उधारकर्ता ऋण चुकाने में कोई चूक करता है तो नकदी जब्त कर ली जाती है।
निवेश: कुछ मामलों में, यह भी देखा गया है कि उधारकर्ता ऋण के बदले ऋणदाता को संपार्श्विक के रूप में अपने निवेश खाते की पेशकश कर सकता है। इस उधार को स्टॉक-आधारित या प्रतिभूति-आधारित उधार के रूप में जाना जाता है। हालाँकि, यदि आप ऐसा करते हैं, तो याद रखें कि यह आपके निवेश खाते को प्रभावित कर सकता है। यदि आपके निवेश का मूल्य बकाया ऋण राशि से कम हो जाता है, तो ऋणदाता आपसे अतिरिक्त संपार्श्विक मांग सकता है।
उपकरण: कंपनियां अक्सर इस रणनीति का उपयोग करती हैं। जब कंपनियां धन जुटाने के लिए ऋण लेती हैं तो वे उपकरण को संपार्श्विक के रूप में उपयोग करती हैं।
किस प्रकार के ऋण के लिए संपार्श्विक की आवश्यकता होती है
बंधक
आपको बता दें कि सबसे प्रसिद्ध सुरक्षित ऋणों में से एक बंधक है। जब उधारकर्ता किसी अचल संपत्ति संपत्ति या घर के लिए वित्तपोषण चाहता है, तो वे संपत्ति को संपार्श्विक के रूप में गिरवी रख सकते हैं ताकि फौजदारी या डिफ़ॉल्ट के मामले में बैंक का जोखिम सीमित हो। जब उधारकर्ता ऋणदाता को भुगतान करने में विफल रहता है, तो बैंक को संपत्ति जब्त करने का अधिकार है।
कार ऋण
बंधक के साथ दूसरा सबसे लोकप्रिय संपार्श्विक ऋण ऑटो ऋण है। ऑटो ऋण के लिए, किसी अन्य वाहन को संपार्श्विक के रूप में गिरवी रखा जाता है। उदाहरण के लिए, मान लीजिए कि आपने कार को ऑटो ऋण के लिए संपार्श्विक के रूप में रखा है। इस मामले में, ऋणदाता ऋण चुकाने तक कार का स्वामित्व अपने पास रखता है, और यदि आप ऋण चुकाने में विफल रहते हैं, तो वित्तीय संस्थान आपकी कार जब्त कर सकता है।
सुरक्षित व्यक्तिगत ऋण
हम स्पष्ट करना चाहते हैं कि सभी सुरक्षित व्यक्तिगत ऋणों के लिए संपार्श्विक की आवश्यकता नहीं होती है। लेकिन सुरक्षित व्यक्तिगत ऋण के लिए उधारकर्ता को ऋणदाता के जोखिम को कम करने के लिए संपार्श्विक गिरवी रखने की आवश्यकता होती है। इसके अलावा, सुरक्षित व्यक्तिगत ऋण कम क्रेडिट स्कोर वाले आवेदकों के लिए ऋण आवेदन स्वीकृत करना आसान बनाते हैं। इसलिए, उधारकर्ताओं को कम ब्याज दरों पर ऋण मिलता है।
सुरक्षित क्रेडिट कार्ड
निस्संदेह, यदि आपके पास विकसित क्रेडिट इतिहास नहीं है या बहुत कम क्रेडिट स्कोर है तो क्रेडिट कार्ड प्राप्त करना मुश्किल हो सकता है। क्रेडिट स्कोर कम होने पर क्रेडिट हिस्ट्री बनाना और भी मुश्किल हो जाता है। लेकिन कुछ बैंक और वित्तीय संस्थान सुरक्षित क्रेडिट कार्ड प्रदान करते हैं। इस प्रकार के सुरक्षित क्रेडिट कार्ड के बदले में, बैंक आपको इन-हाउस खाते में रखी नकदी के बराबर क्रेडिट देता है और इसे संपार्श्विक के रूप में गिरवी रखता है।
संपार्श्विक ऋण के लाभ
संपार्श्विक ऋण का सबसे बड़ा प्लस पॉइंट यह है कि यह उधारकर्ताओं को समय पर भुगतान करने की अनुमति देता है।
जब उधारकर्ता ऋण का समय पर पुनर्भुगतान करते हैं, तो इससे उन्हें अपने क्रेडिट स्कोर में सुधार करने में मदद मिलती है, और नए उधारकर्ता अपना क्रेडिट इतिहास विकसित कर सकते हैं।
संपार्श्विक ऋणों का अनूठा लाभ यह भी है कि खराब क्रेडिट या कम क्रेडिट इतिहास वाले लोगों को ऋण देना बहुत आसान हो जाता है।
संपार्श्विक प्रदान करने वाले उधारकर्ता भी असुरक्षित वित्तपोषण की तुलना में बड़ी ऋण राशि प्राप्त कर सकते हैं।
इसके अलावा, सुरक्षित ऋण और क्रेडिट कार्ड पर असुरक्षित ऋण की तुलना में कम ब्याज दरें होती हैं।
संपार्श्विक ऋण के विपक्ष
संपार्श्विक ऋण के फायदे के साथ-साथ कुछ सीमाएँ भी हैं। या यूं कहें कि इसके कुछ नकारात्मक पहलू भी हैं. चलो देखते हैं:-
संपार्श्विक ऋण का सबसे बड़ा नकारात्मक पक्ष यह है कि यदि उधारकर्ता ऋण के पुनर्भुगतान में चूक करता है, तो उधारकर्ता ऋण के लिए संपार्श्विक के रूप में गिरवी रखी गई अपनी संपत्ति को जोखिम में डाल सकता है।
एक और नकारात्मक पक्ष यह है कि सुरक्षित ऋण के लिए आवेदन प्रक्रिया लंबी हो सकती है, क्योंकि मूल्यांकन में समय लगता है।
उधारकर्ता ऋण का उपयोग केवल ऋण उद्देश्यों को पूरा करने के लिए कर सकता है। उदाहरण के लिए, यदि आपने होम लोन लिया है, तो उस लोन का उपयोग केवल संपत्ति खरीदने के लिए किया जा सकता है।
जमीनी स्तर
अंत में, संपार्श्विक का उपयोग छोटे व्यवसायों द्वारा भी किया जा सकता है। वे अपने व्यवसाय के लिए ऋण लेने के बजाय अपनी व्यावसायिक संपत्ति ऋणदाता को सुरक्षा के रूप में दे सकते हैं। संपार्श्विक ऋण के उपयोग से उधारकर्ता और ऋणदाता दोनों को लाभ होता है। जहां एक ओर कर्जदार को खराब सिबिल स्कोर के बावजूद भी लोन मिल जाता है; दूसरी ओर, ऋणदाता के पास संपार्श्विक के रूप में उपलब्ध संपत्तियां उनके जोखिम को कम करती हैं। लेकिन इसका मतलब यह नहीं है कि आपको इसके नकारात्मक पक्ष को ध्यान में नहीं रखना चाहिए। कोलैटरल लोन के नकारात्मक पहलुओं को ध्यान में रखकर ही किसी निर्णय पर पहुंचना चाहिए। ऋण प्राप्त करने के कई अन्य तरीके हैं; आप उन सभी पर विचार कर सकते हैं.
अगर आपको लोन या शेयर बाजार से जुड़ी कोई जानकारी चाहिए तो आप अग्रवाल कॉरपोरेट से मदद ले सकते हैं। अपने विचार कमेंट बॉक्स में जरूर साझा करें.
