1. क्रेडिट स्कोर क्या है?
क्रेडिट स्कोर उपभोक्ता की साख की रेटिंग है। किसी उधारकर्ता का क्रेडिट स्कोर जितना अधिक होगा, वह ऋणदाताओं को उतना ही बेहतर प्रभावित करेगा।
साख योग्यता को आपके पुनर्भुगतान इतिहास और क्रेडिट स्कोर सहित कई कारकों द्वारा मापा जाता है। कुछ ऋणदाता डिफ़ॉल्ट की संभावना का निर्धारण करते समय आपके नाम पर मौजूद संपत्तियों और देनदारियों पर भी विचार करते हैं।
क्रेडिट स्कोर रेंज खुले खातों की संख्या, कुल ऋण, पुनर्भुगतान इतिहास और अन्य कारकों पर निर्भर करती है। क्रेडिट स्कोर ऋणदाताओं को यह संभावना निर्धारित करने में मदद करता है कि कोई व्यक्ति तुरंत ऋण चुकाने में सक्षम होगा।
भारत में विभिन्न क्रेडिट ब्यूरो हैं, लेकिन चार प्रमुख हैं: इक्विफैक्स, एक्सपीरियन, ट्रांसयूनियन और सिबिल।
क्रेडिट स्कोर मॉडल फेयर इस्साक ग्रुप द्वारा डिजाइन किया गया था, जिसे आमतौर पर FICO के रूप में जाना जाता है, और सभी वित्तीय संस्थान FICO क्रेडिट स्कोर का पालन करते हैं। अच्छा क्रेडिट स्कोर बनाए रखने के मुख्य रूप से 2 तरीके हैं, जैसे समय पर भुगतान चुकाना और लगभग कोई कर्ज न लेना।
- क्रेडिट स्कोर 300 से 850 के बीच कोई भी संख्या हो सकता है जो उपभोक्ता की साख निर्धारित करता है।
- किसी ऋणदाता का ऋण देने का निर्णय मुख्य रूप से क्रेडिट स्कोर पर निर्भर करता है।
- क्रेडिट उपयोग क्रेडिट स्कोर की गणना में उपयोग किया जाने वाला एक मीट्रिक है। यह उपलब्ध ऋण का वह भाग है जिसका वर्तमान में उपयोग किया जा रहा है।
2. क्रेडिट स्कोर कैसे काम करता है?
- क्रेडिट स्कोर आपके वित्तीय जीवन को अत्यधिक प्रभावित कर सकता है। आपको ऋण देने के ऋणदाता के निर्णय में यह मुख्य बिंदु है।
- कम क्रेडिट स्कोर वाले व्यक्तियों के लिए, वित्तीय संस्थानों को अक्सर कम पुनर्भुगतान अवधि या उधारकर्ता के लिए सह-हस्ताक्षरकर्ता की आवश्यकता होती है।
- इसके विपरीत, 700 या उससे अधिक को आम तौर पर एक अच्छा क्रेडिट स्कोर माना जाता है। इससे उधारकर्ता को वास्तविक राशि से कम ब्याज दर प्राप्त करने में मदद मिल सकती है। 800 से ऊपर के स्कोर को उत्कृष्ट माना जाता है।
- क्रेडिट स्कोर न केवल ब्याज दरों में छूट दे सकता है बल्कि डाउन पेमेंट के रूप में आवश्यक प्रारंभिक जमा राशि भी निर्धारित कर सकता है। और ऋणदाता उपभोक्ताओं के क्रेडिट स्कोर पर गहरी नजर रखते हैं, खासकर जब क्रेडिट सीमा या ब्याज दर को बदलने का निर्णय लेते हैं।
3. क्रेडिट स्कोर के लाभ
हमेशा यह सवाल रहता है कि क्रेडिट स्कोर क्यों महत्वपूर्ण है। अच्छे क्रेडिट स्कोर के कई फायदे हैं। उनमें से कुछ हैं
3.1. कम ब्याज दरें: अच्छे क्रेडिट स्कोर का सबसे फायदेमंद कारक आपके ऋण पर कम ब्याज दरें हैं। जब आप ऋण या क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन करते हैं तो ऋणदाता या प्रदाता अक्सर आपकी ब्याज दर निर्धारित करने के लिए आपके क्रेडिट स्कोर का उपयोग करता है। उच्चतम स्कोर वाले आवेदकों को सबसे कम ब्याज दरें दी जाती हैं। कम क्रेडिट स्कोर वाले आवेदकों को अधिक ब्याज दरें मिलती हैं।
जबकि प्रत्येक लेनदार क्रेडिट स्कोर के लिए अपनी सीमा को परिभाषित करता है, औसत सीमा को निम्नानुसार माना जा सकता है।
| विश्वस्तता की परख | औसत ब्याज दर |
|---|---|
| डीप सबप्राइम (300-499) | 15.30% |
| सबप्राइम (500-600) | 15.91% |
| प्राइम के पास (601-660) | 15.56% |
| प्रधान (661-780) | 10.93% |
| सुपरप्राइम (781-850) | 6.59% |
3.3. नौकरियों के लिए अनुमोदन: कुछ नौकरियां, जैसे कि सुरक्षा मंजूरी पदों पर कार्य करने वाली नौकरियों के लिए व्यक्तिगत क्रेडिट जांच की आवश्यकता होती है। क्रेडिट स्कोर नियोक्ताओं को यह आश्वस्त करने में मदद करता है कि आप वित्तीय मुद्दों के कारण रिश्वतखोरी के प्रति संवेदनशील नहीं हैं। यह संभव है कि यदि आपका क्रेडिट स्कोर कम है तो आप इन पदों के लिए अर्हता प्राप्त नहीं कर पाएंगे।
3.4. विस्तारित क्रेडिट कार्ड/ऋण सीमाएँ: अच्छे क्रेडिट स्कोर के साथ आप बड़े ऋण के लिए पात्र हैं। इतना ही नहीं, बल्कि आप उच्च क्रेडिट कार्ड सीमा के लिए भी अर्हता प्राप्त कर सकते हैं।
3.5. बेहतर क्रेडिट कार्ड पुरस्कार: उच्च क्रेडिट कार्ड सीमा प्राप्त करने के अलावा, बेहतर क्रेडिट स्कोर क्रेडिट कार्ड के लिए विकल्प खोलता है। सर्वोत्तम पुरस्कार बेहतर क्रेडिट के साथ आते हैं। पुरस्कारों में यात्रा कार्ड शामिल हैं जिनका उपयोग आप अपनी यात्राओं को पूरी तरह से निधि देने के लिए कर सकते हैं और कैश-बैक पुरस्कार जो आपकी खरीदारी पर एक प्रतिशत वापस अर्जित करते हैं।
3.6. किराये के लिए सहज स्वीकृति: यदि आप घर किराये पर लेने की योजना बना रहे हैं, तो क्रेडिट स्कोर यहां भी काम आता है। कई मकान मालिक आपके किराये के आवेदन के साथ क्रेडिट स्कोर पर विचार करते हैं। एक अच्छे क्रेडिट स्कोर के साथ, आपको किरायेदार के रूप में स्वीकृत होने की अधिक संभावना है क्योंकि एक मकान मालिक कई चूक वाले किसी व्यक्ति की तुलना में समय पर भुगतान के इतिहास वाले आवेदकों को प्राथमिकता देता है। यदि नहीं, तो आपको अधिक जमा राशि का भुगतान करना पड़ सकता है, अल्पकालिक पट्टे के लिए सहमत होना पड़ सकता है, या यहां तक कि किराये से इनकार भी किया जा सकता है।
3.7. कम बीमा दरें: अच्छा क्रेडिट स्कोर आपके बीमा पर छूट भी दे सकता है। बीमा कंपनियाँ यह तय करते समय क्रेडिट स्कोर को प्राथमिकता देती हैं कि आपको उपभोक्ता के रूप में स्वीकार किया जाए या लागत वसूल की जाए। एक अध्ययन के अनुसार, उचित क्रेडिट (580-669 का FICO स्कोर) वाले लोगों ने अपने ऑटो बीमा प्रीमियम पर 39% अधिक भुगतान किया। खराब क्रेडिट स्कोर वाले लोगों को 103% अधिक भुगतान करना पड़ा।
3.8. सुरक्षा जमा से बचें: यदि आपका क्रेडिट स्कोर अच्छा है, तो प्रदाता न्यूनतम परेशानी के साथ उपयोगिताओं तक पहुंच प्रदान करते हैं। दूसरी ओर, यदि आपका क्रेडिट खराब है, तो आपको जमा राशि जमा करने की आवश्यकता हो सकती है।
3.9. बातचीत की शक्ति: कम ब्याज दरें पाने के अलावा, आप बंधक बातचीत प्रक्रिया में सौदेबाजी की चिप के रूप में अपने बेहतर क्रेडिट स्कोर का भी उपयोग कर सकते हैं। आपको कई उधारदाताओं के साथ अपनी दर की जांच करनी होगी और ऋण के लिए पूर्व अर्हता प्राप्त करनी होगी। फिर, आप यह देखने के लिए विभिन्न आपूर्तिकर्ताओं के सामने अपना दर अनुमान प्रस्तुत कर सकते हैं कि क्या वे आपको बेहतर शर्तें प्रदान कर सकते हैं, या तो ब्याज दर को और भी कम करके या ऋण के मूलधन को माफ करके।
एक मजबूत क्रेडिट प्रोफ़ाइल बनाना महत्वपूर्ण है, क्योंकि आपका क्रेडिट स्कोर अधिकांश ऋण निर्णयों में महत्वपूर्ण भूमिका निभाता है। हालाँकि, यदि आपका क्रेडिट स्कोर कम है तो स्थिति विपरीत है; अपने वित्त को संतुलित करें, और भविष्य के ऋणों की तैयारी के लिए अपने क्रेडिट स्कोर में सुधार करें।
4. अपना क्रेडिट स्कोर कैसे सुधारें?
उधारकर्ता की क्रेडिट रिपोर्ट की जानकारी बदलती रहती है और नए उदाहरणों के आधार पर बढ़ या घट सकती है। अक्सर यह पूछा जाता है कि अपना क्रेडिट स्कोर कैसे सुधारें। आपका क्रेडिट स्कोर बढ़ाने के लिए यहां कुछ सुझाव दिए गए हैं:
4.1. कोई लंबित बिल नहीं – अपने बिलों का भुगतान समय पर करें। छह महीने के समय पर भुगतान को आपके क्रेडिट स्कोर में उल्लेखनीय अंतर माना जाता है।
4.2. क्रेडिट लाइन बढ़ाएँ- यदि आपके पास क्रेडिट कार्ड खाते हैं, तो अपनी क्रेडिट कार्ड सीमा बढ़ाने का प्रयास करें। यदि आपका खाता अच्छी स्थिति में है, तो इसे आसानी से प्रदान किया जाना चाहिए। हालाँकि, बेहतर होगा कि आप इस विस्तारित सीमा का उपयोग न करें ताकि आप कम क्रेडिट उपयोग दर बनाए रख सकें।
4.3. क्रेडिट कार्ड खाता चलाना- यदि आप किसी क्रेडिट कार्ड का उपयोग नहीं करते हैं, तो खाता बंद करने के बजाय इसका उपयोग न करना ही बेहतर है। ऐसा इसलिए है, क्योंकि क्रेडिट कार्ड की सीमा के आधार पर, यदि आप अपना खाता बंद करते हैं तो इससे आपके क्रेडिट स्कोर में गिरावट आ सकती है।
उदाहरण के लिए, मान लें कि आप पर $3,000 का कर्ज़ है और $7,000 की क्रेडिट सीमा दो कार्डों के बीच समान रूप से विभाजित है। आपके खाते के अनुसार आपकी क्रेडिट उपयोगिता दर 30% है, जो अच्छी बात है। हालाँकि, किसी एक कार्ड को बंद करने से आपकी क्रेडिट उपयोग दर 60% तक बढ़ जाएगी, जिससे आपके क्रेडिट स्कोर पर नकारात्मक प्रभाव पड़ेगा।
4.4. सर्वोत्तम क्रेडिट मरम्मत कंपनियों के साथ काम करें- यदि आपके पास अपने वित्त को बनाए रखने और अपने क्रेडिट कार्ड स्कोर में सुधार करने का समय नहीं है, तो क्रेडिट मरम्मत कंपनियां मासिक शुल्क के बदले में आपके सी लेनदारों/उधारदाताओं से बातचीत कर सकती हैं।
5. भारत में सर्वश्रेष्ठ क्रेडिट ब्यूरो
5.1. एक्सपीरियन: यह प्रमुख क्रेडिट ब्यूरो एजेंसियों में से एक है, जो लोगों के विशाल समूहों की क्रेडिट स्कोर रिपोर्ट पर नज़र रखती है। एक्सपीरियन के डेटा को अच्छी गुणवत्ता वाला माना गया है और इसका उपयोग व्यवसायों और व्यक्तियों दोनों द्वारा किया जा सकता है। एक्सपीरियन ने 2006 में भारत में अपना उद्यम स्थापित किया और तेजी से देश में एक प्रतिष्ठित क्रेडिट ब्यूरो के रूप में उभरा।
एक्सपीरियन 300 और 900 के बीच क्रेडिट स्कोर रेंज निर्दिष्ट करता है, जिसमें 900 वित्तीय उद्योग में सबसे विश्वसनीय स्कोर है।
5.2. सिबिल: ट्रांस यूनियन क्रेडिट इंफॉर्मेशन ब्यूरो (इंडिया) लिमिटेड भारत की सबसे बड़ी क्रेडिट ब्यूरो एजेंसी है जिसके पास कई लोगों का डेटा है। कई वित्तीय संस्थान किसी व्यक्ति को क्रेडिट देने से पहले CIBIL द्वारा दी गई क्रेडिट रेटिंग पर निर्भर करते हैं। CIBIL ने 2010 में भारत में अपना उद्यम शुरू किया और RBI से इसका लाइसेंस प्राप्त किया।
सिबिल ब्यूरो में क्रेडिट स्कोर रेंज 300 से 900 तक होती है, जिसमें 720 से ऊपर का स्कोर काफी अच्छा माना जाता है।
5.3. सीआरआईएफ हाई मार्क: भारत में एक अन्य प्रमुख क्रेडिट ब्यूरो एजेंसी सीआरआईएफ हाई मार्क है। यह 2010 से काम कर रहा है। सीआरआईएफ हाई मार्क के पास व्यक्तियों, वाणिज्यिक उधारकर्ताओं और उद्योगों पर डेटा है।
CRIF में क्रेडिट स्कोर रेंज 300 से 850 तक होती है।
5.4. इक्विफैक्स: इक्विफैक्स सबसे पुराने में से एक है। इसकी स्थापना 1899 में हुई थी और आरबीआई से लाइसेंस मिलने के बाद 2010 में यह क्रेडिट ब्यूरो बन गया। यह दुनिया भर में प्रसिद्ध है और माना जाता है कि यह एक अरब से अधिक लोगों का डेटा संग्रहीत करता है।
क्रेडिट स्कोर रेंज स्केल 1 से 999 तक जाता है, जिसमें 999 उच्चतम संभावित स्कोर होता है।
उपरोक्त क्रेडिट ब्यूरो के लिए नाममात्र शुल्क
एक्सपीरियन/सिबिल- 550 रूपये
सीआरआईएफ हाई मार्क- INR 399
इक्विफैक्स- INR 400
क्रेडिट ब्यूरो कई ऋणदाताओं को ऋण देने से पहले अपने उपभोक्ताओं के बारे में जानने में मदद करते हैं। इससे बेहतर स्कोर के रूप में ऋण देने की प्रक्रिया में तेजी लाने में भी मदद मिलती है। RBI उपरोक्त सभी क्रेडिट ब्यूरो को मान्यता देता है और सभी आवश्यक दिशानिर्देशों का पालन करता है।
6. निचली पंक्ति
आपका क्रेडिट स्कोर आपके जीवनकाल में आपका बहुत सारा पैसा खर्च कर सकता है या बचा सकता है। एक उत्कृष्ट स्कोर आपकी ब्याज दरों को कम कर सकता है, जिसका अर्थ है कि आपको किसी भी क्रेडिट पर कम ब्याज देना होगा। लेकिन यह आप पर, उधारकर्ता पर निर्भर करता है कि आपका क्रेडिट ठोस बना रहे ताकि जरूरत पड़ने पर आपके पास उधार लेने के अधिक अवसर हों।
