बीमा सलाहकार – भूमिकाएँ और उत्तरदायित्व

1. बीमा सलाहकार – भूमिकाएँ और जिम्मेदारियाँ

एक बीमा सलाहकार, जिसे वित्तीय सलाहकार के रूप में भी जाना जाता है, ग्राहकों को निवेश, सेवानिवृत्ति योजनाओं और अन्य वित्तीय मामलों पर वित्तीय सलाह प्रदान करता है। बीमा सलाहकार अपने ग्राहकों के साथ संपत्ति, कर स्थिति और बीमा जैसे वित्तीय जोखिमों और मुनाफे का विश्लेषण करते हैं। बीमा सलाहकार पोर्टफोलियो प्रबंधन से लेकर बीमा उत्पादों तक हर चीज़ का मार्गदर्शन करके “वन-स्टॉप शॉप” के रूप में कार्य करते हैं

पंजीकृत बीमा या वित्तीय सलाहकारों को लोगों के साथ व्यवसाय चलाने के लिए सीरीज 65 लाइसेंस रखना होगा। किसी बीमा सलाहकार द्वारा प्रदान की गई सेवाओं के आधार पर अलग-अलग लाइसेंस और प्रमाणपत्र की आवश्यकता हो सकती है।

2. बीमा सलाहकारों को समझना

” बीमा सलाहकार ” एक सामान्य शब्द है जिसका कोई वास्तविक उद्योग विवरण नहीं है। इसलिए, यह शब्द विभिन्न प्रकार के वित्तीय पेशेवरों का वर्णन कर सकता है। बीमा एजेंट, निवेश प्रबंधक, कर तैयार करने वाले, स्टॉकब्रोकर और वित्तीय योजनाकार सभी को बीमा सलाहकार माना जा सकता है। बैंकर और संपत्ति योजनाकार भी इस श्रेणी में आ सकते हैं।

आम तौर पर, एक बीमा सलाहकार एक स्वायत्त व्यवसायी होता है जो प्रत्ययी क्षमता में काम करता है जिसमें ग्राहक का कल्याण उसके स्वयं के कल्याण से पहले आता है। फिर भी, केवल पंजीकृत निवेश सलाहकार (आरआईए), जो 1940 के निवेश सलाहकार अधिनियम द्वारा शासित होते हैं, को सच्चे प्रत्ययी मानक पर बनाए रखा जाता है। ये प्रत्ययी मानक आदेश देते हैं कि एक आरआईए को अन्य सभी शर्तों की परवाह किए बिना हमेशा बिना शर्त ग्राहक के सर्वोत्तम हितों को पहले रखना चाहिए।

कुछ बीमा दलाल ग्राहकों को लुभाने के एक तरीके के रूप में, इस भरोसेमंद क्षमता में अभ्यास करना चुनते हैं। फिर भी, उनकी वेतन संरचना ऐसी है कि वे उन फर्मों के समझौतों से बंधे हैं जहां वे काम करते हैं।

2.1. प्रत्ययी भेद

1940 के निवेश सलाहकार अधिनियम के लागू होने के बाद से, वित्तीय मध्यस्थों और उनके ग्राहकों के बीच दो प्रकार के संबंध रहे हैं- तर्कसंगतता मानक और सख्त प्रत्ययी मानक। ये कनेक्शन ब्रोकर-डीलर रूम में पंजीकृत ब्रोकरों और ग्राहकों के बीच लेनदेन की प्रकृति निर्धारित करते हैं। एक प्रत्ययी संघ है जो ग्राहकों के साथ अपने आदान-प्रदान में वफादारी, देखभाल और पूर्ण प्रकटीकरण के कर्तव्यों का पालन करने के लिए प्रतिभूति और विनिमय आयोग (एसईसी) के साथ पंजीकृत निवेश सलाहकार के रूप में सूचीबद्ध सलाहकारों की मांग करता है।

जबकि पूर्व किसी निवेश उत्पाद या रणनीति को निर्देश देने में “उपयुक्तता” और “तर्कसंगतता” के स्व-शासित कानूनों द्वारा संचालित “कैविएट एम्प्टर” के विनियमन पर निर्भर करता है, बाद वाला संघीय कानूनों पर आधारित है जो उच्चतम नैतिक मानकों को लागू करता है। इसके मूल में, प्रत्ययी संघ इस शर्त पर निर्भर है कि एक बीमा सलाहकार को उपभोक्ता की ओर से इस तरह से काम करना चाहिए कि उपभोक्ता स्वयं के लिए कार्य करेगा यदि उनके पास ऐसा करने के लिए अपेक्षित दक्षता और कौशल हैं।

3. बीमा सलाहकारों की भूमिका

बीमा सलाहकारों को बीमाधारक और बीमाकर्ता के बीच संपर्क स्थापित करना होता है। वे जिस बीमा एजेंसी को संदेश देते हैं उसके लिए बीमा व्यवसाय विकसित करने में उनकी भूमिका होती है। इसके अलावा, चूंकि वे अपने उपभोक्ताओं का भी प्रतिनिधित्व करते हैं, बीमा सलाहकार उनके लिए भी जिम्मेदार हैं। 

इसलिए, एक बीमा सलाहकार की भूमिका को निम्नलिखित दो प्रकारों में विभाजित किया जा सकता है –

3.1. बीमा एजेंसी के प्रति बीमा सलाहकार की भूमिका

जिस बीमा कंपनी का वह प्रतिनिधित्व करता है, उसके प्रति सलाहकार की भूमिकाएँ हैं –

• कारोबार बढ़ रहा है

बीमा सलाहकार की प्राथमिक भूमिका बीमा कंपनी के लिए यथासंभव नए संबंध विकसित करना है। ऐसा अपने उपभोक्ताओं को अधिकतम संख्या में पॉलिसियों का व्यापार करके किया जा सकता है। इसलिए, एक बीमा सलाहकार को यथासंभव अधिक से अधिक लोगों से संपर्क करना चाहिए और यदि संभव हो तो कंपनी की बीमा पॉलिसियों को व्यक्ति की वित्तीय आवश्यकताओं में शामिल करने का प्रयास करना चाहिए।

• अटलता

केवल बीमा पॉलिसियों का विपणन करना पर्याप्त नहीं है। बीमा सलाहकार को यह भी पुष्टि करनी चाहिए कि वह कंपनी के उपभोक्ताओं का भरण-पोषण कर सकता है। बीमा कंपनी के राजस्व में दृढ़ता एक महत्वपूर्ण कारक है। पर्सिस्टेंसी उन पॉलिसीधारकों की संख्या का प्रतिनिधित्व करती है जो एक ही बीमा कंपनी के साथ एक ही योजना जारी रखे हुए हैं। जीवन बीमा पॉलिसियों के मामले में दृढ़ता अत्यंत महत्वपूर्ण है जो दीर्घकालिक योजनाएं हैं। इन पॉलिसियों के तहत, निर्धारित अवधि के लिए योजना की निरंतरता बीमा कंपनी के साथ-साथ पॉलिसीधारक के सर्वोत्तम कल्याण में है। इस प्रकार, बीमा सलाहकार को यह पुष्टि करनी चाहिए कि उसके वर्तमान ग्राहक बिना किसी असफलता के अपने बीमा कवरेज को बनाए रखते हैं।

• बीमा कंपनी को बढ़ावा देना

बीमा सलाहकार का एक अन्य कार्य उस बीमा निगम को उन्नत करना है जिसके साथ वे जुड़े हुए हैं। जब उपभोक्ता किसी बीमा निगम पर भरोसा करते हैं, तो वे उससे पॉलिसी खरीदना पसंद करते हैं। इस प्रकार, बीमा सलाहकार को अपने ग्राहकों की नजर में बीमा कंपनी के बारे में एक आशावादी ब्रांड दृष्टिकोण बनाना चाहिए और कंपनी की साख को बढ़ाना चाहिए।

3.2. ग्राहकों के प्रति बीमा सलाहकार की भूमिका

चूंकि बीमा एक दीर्घकालिक उत्पाद है और परिवार के वित्तीय स्वास्थ्य पर प्रभाव डालता है, इसलिए बीमा सलाहकार एक महत्वपूर्ण भूमिका निभाता है। उसे अपने काम के प्रति सक्रिय और समर्पित होना चाहिए ताकि उपभोक्ता उसकी विशेषज्ञता और मार्गदर्शन पर भरोसा कर सके।

अपने ग्राहकों के प्रति बीमा सलाहकार की भूमिका में निम्नलिखित शामिल हैं –

• तथ्य खेजना

लाभ कमाने से पहले, एक बीमा सलाहकार को अपने ग्राहकों के बारे में सभी आवश्यक व्यक्तिगत और वित्तीय जानकारी एकत्र करनी चाहिए। जब सलाहकार ग्राहक के व्यक्तिगत और वित्तीय विवरण से अवगत होता है, तो वह ग्राहक की जरूरतों को बेहतर ढंग से समझ सकता है। ये मांगें और आवश्यकताएं सलाहकार को उपयुक्त बीमा उत्पाद चुनने में मार्गदर्शन करेंगी। इसलिए, तथ्य-खोज बीमा बिक्री प्रक्रिया का सबसे महत्वपूर्ण कदम है, जहां बीमा सलाहकार को ग्राहक की जानकारी एकत्र करनी चाहिए।

• वस्तुनिष्ठ पहचान

एक बार जब बीमा सलाहकार के पास ग्राहक की व्यक्तिगत और वित्तीय जानकारी हो जाती है, तो अगला कदम ग्राहक के वित्तीय उद्देश्यों की खोज करना होता है। बीमा पॉलिसियाँ लक्ष्य-उन्मुख उत्पाद हैं। इन्हें लोगों के विभिन्न वित्तीय लक्ष्यों के अनुसार चुना जा सकता है। उदाहरण के लिए, यदि कोई व्यक्ति वित्तीय सुरक्षा पसंद करता है, तो टर्म इंश्योरेंस और स्वास्थ्य बीमा योजनाएं आदर्श विकल्प हैं। बाल नियोजन आवश्यकताओं के लिए, बाल जीवन बीमा योजनाएँ सबसे उपयुक्त हैं। इसलिए, यदि सलाहकार को ग्राहक की वित्तीय जरूरतों के बारे में पता नहीं है, तो उपयुक्त बीमा उत्पाद ढूंढना मुश्किल होगा।

• वित्तीय लक्ष्यों की पूर्ति

इस चरण में, ग्राहकों ने अपने सलाहकार की विशेषज्ञता और ज्ञान के अनुसार वित्तीय योजनाओं की तलाश की। उपभोक्ता के वित्तीय लक्ष्यों को समझने के बाद उपभोक्ता को उपयुक्त बीमा उत्पाद सुझाना बीमा सलाहकार का काम है। किसी भी योजना का सुझाव देने से पहले सलाहकार को ग्राहक के लाभ के बारे में सबसे पहले सोचना चाहिए। जैसे-जैसे ग्राहकों को बीमा से लाभ होता है, बीमा सलाहकारों पर उनका विश्वास भी बढ़ता है।

• प्रश्नों को संभालना

जब सलाहकार एक उपयुक्त बीमा उत्पाद का प्रस्ताव करता है, तो ग्राहक उसके सुझावों से असहमत हो सकता है। ग्राहक की ओर से अस्वीकृति और प्रश्न होना स्वाभाविक है। इसलिए, यह सलाहकार का काम है कि वह सभी आपत्तियों को संभाले और अपनी सर्वोत्तम जानकारी के अनुसार उनके प्रश्नों का समाधान करे।

• ग्राहकों को बीमा खरीदने में मदद करना

बीमा खरीदने के लिए, ग्राहक को व्यक्तिगत विवरण से शुरू करते हुए फॉर्म भरना होगा। फॉर्म में ग्राहक और बीमा अनुबंध का विवरण होता है। सलाहकार की जिम्मेदारी यह देखना है कि उसके ग्राहक सही जानकारी दे रहे हैं या नहीं। उसे ग्राहक को प्रस्ताव फॉर्म भरने में सहायता करनी चाहिए और फॉर्म के विभिन्न पहलुओं की प्रासंगिकता का वर्णन करना चाहिए ताकि ग्राहक समझ सके कि जानकारी सटीक क्यों होनी चाहिए।

• संपर्क बनाए रखे

बीमा सलाहकार की भूमिका केवल बीमा उत्पाद की बिक्री तक ही सीमित नहीं है। पॉलिसी बेचने के बाद भी सलाहकार को उपभोक्ता के साथ लगातार संपर्क में रहना चाहिए। उपभोक्ता के साथ लगातार संपर्क से बीमा सलाहकार को रेफरल प्राप्त करने में मदद मिलेगी जो सलाहकार के व्यवसाय को बढ़ाने में मदद करेगी। इसके अलावा, संपर्क के माध्यम से, सलाहकार ग्राहक को उसकी बीमा पॉलिसियों को पुनर्जीवित करने में सहायता कर सकता है और इसलिए उच्च दृढ़ता अनुपात बनाए रख सकता है।

• दावा निपटान में सहायता करें

एक सलाहकार की अपने उपभोक्ता के प्रति अंतिम भूमिका दावों के समय होती है। चूंकि सलाहकार बीमा की तकनीकीताओं से अवगत है और दावा प्रक्रिया को जानता है, इसलिए यह उसकी जिम्मेदारी है कि वह अपने उपभोक्ताओं को उनके दावों का भुगतान दिलाने में मदद करे। बीमा सलाहकार अपने ग्राहकों को उचित प्रक्रिया और आवश्यक दस्तावेजों में मदद करके उनके दावा निपटान में महत्वपूर्ण भूमिका निभाते हैं। दावों के समय सहायता से ग्राहकों का सलाहकारों पर विश्वास बढ़ेगा और अधिक व्यवसाय उत्पन्न करने में भी मदद मिलेगी। बीमा का अर्थ केवल बीमा पॉलिसियाँ बेचना नहीं है; इसमें दीर्घकालिक संबंध बनाना भी शामिल है। जब बीमा सलाहकार दावे के समय उपभोक्ता की मदद करता है, तो उपभोक्ता बीमा के महत्व को समझता है और महसूस करता है कि पॉलिसी उसकी सहायता के लिए कैसे आई। यह ग्राहक को बीमा के प्रति अधिक ग्रहणशील होने के लिए प्रेरित करता है, और वह अधिक पॉलिसी खरीदने पर विचार करेगा जिससे सलाहकार का व्यवसाय बढ़ेगा।

4. एक बीमा सलाहकार की जिम्मेदारियाँ

एक बीमा सलाहकार बीमा कंपनी और उपभोक्ता दोनों के लिए विभिन्न भूमिकाएँ निभाता है। अपनी बहुआयामी भूमिकाओं के साथ पूर्ण न्याय करने के लिए, बीमा सलाहकारों को निम्नलिखित जिम्मेदारियाँ निभानी चाहिए –

एक बीमा सलाहकार की जिम्मेदारियाँ

o यह एक बीमा सलाहकार की जिम्मेदारी है कि वह खुद को बीमा से संबंधित सभी समाचारों और परिवर्तनों से अपडेट रखे। o उन्हें उन बीमा उत्पादों की संपूर्ण जानकारी होनी चाहिए जो वे बेच रहे हैं। o एक बीमा सलाहकार की सर्वोच्च जिम्मेदारी ग्राहक के लाभ को पहले रखना है। एक सलाहकार को हमेशा ग्राहक की जरूरतों के लिए सर्वोत्तम उत्पाद का सुझाव देना चाहिए। o उन्हें अपने ग्राहकों के प्रति ईमानदार रहना चाहिए। उन्हें अपनी निजी कमाई के लिए अपने उपभोक्ताओं को धोखा नहीं देना चाहिए।

5। उपसंहार

एक बीमा सलाहकार वह होगा जो लोगों को उनकी जरूरतों के लिए सही और सबसे उपयुक्त बीमा पॉलिसी खरीदने की सलाह देगा। इसलिए, यदि आप एक बीमा सलाहकार बनना चाहते हैं, तो आपको बीमा कंपनी और अपने ग्राहक दोनों की भूमिकाएं और जिम्मेदारियां याद रखनी चाहिए। बीमा सलाहकार जो नियमों के सही सेट का पालन करते हैं और अपनी नौकरी की जिम्मेदारियों को पूरा करते हैं, वे आकर्षक कमीशन कमा सकते हैं और अपने बीमा व्यवसाय को बढ़ा सकते हैं।