होम लोन के लिए आवेदन करने से पहले जानने योग्य बातें

1. होम लोन के लिए आवेदन करने से पहले जानने योग्य बातें

घर का मालिक होना जीवन का एक बड़ा कदम है और अब तक के सबसे महत्वपूर्ण वित्तीय निर्णयों में से एक है। लेकिन, पहली बार घर खरीदने वालों के लिए, होम लोन लेना ही एकमात्र विकल्प है जिससे वे अपने घर के सपनों को हकीकत में बदल सकते हैं। 

यदि आप बंधक ऋण लेने का इरादा रखते हैं , तो सभी आवश्यक बिंदुओं को समझना महत्वपूर्ण है। यह कई वर्षों की प्रतिबद्धता के साथ एक बार लिया गया निर्णय है। शुरुआती फैसले से लेकर समय तक आप लोन की पूरी रकम चुका सकते हैं।

1.1. गृह ऋण के प्रकार

होम लोन के प्रकार को होम लोन दरों के आधार पर वर्गीकृत किया गया है। पेश किए जाने वाले विभिन्न प्रकार के होम लोन में शामिल हैं-

1.1.1 एडजस्टेबल/फ्लोटिंग रेट ऋण- इस प्रकार के ऋण में ब्याज दर ऋणदाता की बेंचमार्क दर पर निर्भर करती है। बेंचमार्क दर में कोई भी बदलाव ब्याज दर को आनुपातिक रूप से प्रभावित करेगा।

1.1.2. निश्चित दर ऋण: इस प्रकार के ऋण में ब्याज दर निश्चित होती है। ऋण की पूरी अवधि के दौरान, यह ब्याज दर लागू रहेगी।

1.1.3. संयोजन ऋण- ये ऋण दोनों प्रकार की ब्याज दरों की पेशकश करते हैं। ये ऋण का एक हिस्सा निश्चित ब्याज दर पर और कुछ हिस्सा समायोज्य ब्याज दर पर प्रदान करते हैं।

2. गृह ऋण के लिए आवेदन करने हेतु पात्रता मानदंड:

पहला कदम हमेशा यह सुनिश्चित करना होता है कि आप गृह ऋण के लिए योग्य हैं या नहीं। प्रारंभ में, बैंक या ऋणदाता आपकी आय और पुनर्भुगतान क्षमता के आधार जैसे कुछ पहलुओं पर गृह ऋण के लिए आपकी पात्रता की जांच करेंगे। 

अन्य गृह ऋण पात्रता संबंधी विचारों में आयु, योग्यता, वित्तीय स्थिति, जीवनसाथी की आय, आश्रितों की संख्या और नौकरी की स्थिरता शामिल हैं।

3. होम लोन के लिए आवेदन करने से पहले जानने योग्य 8 बातें

होम लोन के लिए आवेदन करने से पहले कई सवाल होते हैं। हमने आपको अधिकांश प्रश्नों के लिए कवर कर लिया है। यहां कुछ बातें हैं जो आपको होम लोन के लिए आवेदन करने से पहले जाननी चाहिए:

3.1. पहले घर या पहले ऋण:

अक्सर यह सलाह दी जाती है कि अपना घर चुनने से पहले अपना होम लोन पूर्व-अनुमोदित करा लें। पूर्व-अनुमोदन आपको एक सटीक बजट तय करने में मदद करता है और आपके घर की तलाश पर अधिक ध्यान केंद्रित करता है। इसके अलावा, पूर्व-अनुमोदन से बातचीत बेहतर होती है और सौदे तेजी से संपन्न होते हैं। 

ऋणदाता आपको आपके पसंदीदा स्थान पर अच्छी संपत्तियों की उपलब्धता भी दे सकते हैं। ऐसी कुछ परियोजनाएं हैं जिन्हें ऋणदाताओं ने पहले ही मंजूरी दे दी है। इसलिए, यह संपत्ति दस्तावेजों की संख्या और परियोजनाओं की गुणवत्ता में छूट देता है।

3.2. उधार की राशि:

जैसा कि परिभाषित है, अधिकांश ऋणदाता ऋण मूल्य के आधार पर, संपत्ति की लागत का 70-90% के बीच आवास ऋण प्रदान करते हैं।

उदाहरण के लिए, यदि ऋणदाता द्वारा संपत्ति की कीमत 60 लाख रुपये है, तो गृह ऋण पात्रता के आधार पर अधिकतम 50 लाख (संपत्ति के कुल मूल्य का 80%) तक का ऋण प्राप्त किया जा सकता है।  

यदि आप सह-आवेदक को शामिल करते हैं तो ऋण राशि में वृद्धि की संभावना है; उसकी आय पर विचार किया जा सकता है। सह-आवेदक आपका वयस्क बच्चा, माता-पिता या जीवनसाथी हो सकता है। 

संपत्ति सौदे के लिए शेष राशि का योगदान आपके द्वारा किए जाने की उम्मीद है। इसलिए, उदाहरण के लिए, यदि संपत्ति का मूल्य 60 लाख रुपये है और आपके लिए स्वीकृत ऋण 45 लाख रुपये है, तो आपका योगदान शेष 15 लाख रुपये होगा। 

3.3. गृह ऋण की लागत:

आपके आवास ऋण की उपयुक्तता का आकलन करते समय उसकी अनुमानित लागत पर भी विचार किया जाना चाहिए। लागत में प्रसंस्करण शुल्क, ब्याज भुगतान, प्रशासनिक शुल्क, पूर्व भुगतान जुर्माना आदि शामिल होंगे। आदर्श रूप से, समायोज्य/फ्लोटिंग दर ऋण के लिए, आपके पास शून्य पूर्व भुगतान शुल्क होना चाहिए। आप केवल मामूली शुल्क का भुगतान करके भी अपने ऋण को कम दर में परिवर्तित करने में सक्षम हो सकते हैं। 

नियामक के अनुसार, ऋणदाताओं को अपनी वेबसाइट पर फीस और शुल्क के बारे में पारदर्शी तरीके से जानकारी देनी होगी।

3.4. ईएमआई/पूर्व ईएमआई:

ईएमआई का मतलब समान मासिक इंस्टालेशन है। यह राशि ऋणदाता को हर महीने देय होती है। इसमें ऋण की कुल राशि के आधार पर मूलधन और ब्याज का भुगतान शामिल है।

प्री-ईएमआई एक अवधारणा है जो उन संपत्तियों के लिए जानी जाती है जो अभी भी निर्माणाधीन हैं। इस मामले में, आपके द्वारा बिल्डर को भुगतान की जाने वाली किस्त राशि के आधार पर ऋण मूल्य वितरित किया जाता है। आम तौर पर, आपसे वितरित ऋण राशि पर केवल गृह ऋण ब्याज का भुगतान शुरू करने के लिए कहा जाता है, जिसे प्री-ईएमआई ब्याज कहा जाता है। हालाँकि, यदि आप मूलधन का पुनर्भुगतान तुरंत शुरू करना चाहते हैं, तो आप ऋण को किश्तों में बांट सकते हैं और वितरित संचयी राशि पर ईएमआई का भुगतान कर सकते हैं।

3.5. कार्यकाल:

उपभोक्ता की पात्रता के अधीन गृह ऋण स्वीकृत करने की समयावधि 30 वर्ष हो सकती है। विस्तारित अवधि के साथ ईएमआई भार कम हो जाता है। उदाहरण के लिए, 10.40 प्रतिशत की ब्याज दर पर 10 लाख रुपये के 20 साल के होम लोन के लिए ईएमआई 9,917 रुपये होगी; अब, यदि हम कार्यकाल को 30 वर्ष तक बढ़ाते हैं, तो ईएमआई घटकर 9,073 रुपये हो जाती है।

3.6. दस्तावेज़ीकरण:

होम लोन के लिए आवेदन करते समय सबसे महत्वपूर्ण चीज दस्तावेज होते हैं। होम लोन के लिए आवश्यक दस्तावेज़ों को निम्नानुसार वर्गीकृत किया जा सकता है:

• केवाईसी दस्तावेज़- इसमें आपकी पहचान और पते के प्रमाण शामिल हैं। केवाईसी के लिए वैध पासपोर्ट, आधार कार्ड, वोटर आईडी कार्ड और अन्य प्रमुख दस्तावेजों पर भरोसा किया जा सकता है।
• आय दस्तावेज़- वे दस्तावेज़ जो आपकी वित्तीय पात्रता प्रमाण प्रदान करते हैं, इस श्रेणी में आते हैं। अगर आप किसी कंपनी में कार्यरत हैं तो आप पिछले 3 महीने की सैलरी स्लिप जमा कर सकते हैं। स्व- रोजगार के मामले में, आप पिछले 3 वर्षों की गणना की गई आय सहित आयकर रिटर्न जमा कर सकते हैं।
• संपत्ति के दस्तावेज़- इन दस्तावेज़ों में मुख्य रूप से संपत्ति के विक्रेता और खरीदार के बीच हुआ समझौता शामिल होता है। इसमें विख्यात शीर्षक, कार्य और बेचने का समझौता है। ऋणदाता इन दस्तावेजों के आधार पर संपत्ति पर उचित परिश्रम करता है।

विचार करने योग्य एक अन्य पहलू दस्तावेजों की आसान पुनर्प्राप्ति है। 

3.7. बीमा कवर:

आपके पास एक ऋण कवर टर्म एश्योरेंस योजना होनी चाहिए जो ऋण राशि को कवर करेगी। सर्वोत्तम गृह ऋण बीमा पर शोध करना और ढूँढना आपका काम है । इससे आपको और आपके परिवार को राहत मिलेगी. इसके अलावा, यदि भविष्य में आपके साथ कुछ भी दुर्भाग्यपूर्ण होता है तो ऋण का भुगतान बीमा द्वारा किया जाएगा।

कुछ ऋणदाता गृह ऋण लेते समय आपसे बीमा खरीदने पर जोर देते हैं।

3.8. गलती करना:

अपने होम लोन की ईएमआई का भुगतान नियमित रूप से करना हमेशा सबसे अच्छा होता है। हालाँकि, मान लीजिए कि उपभोक्ता 3 से अधिक इंस्टॉलेशन से चूक जाता है। उस स्थिति में, वित्तीय संपत्तियों के प्रतिभूतिकरण और पुनर्निर्माण और सुरक्षा हित प्रवर्तन अधिनियम, 2022 (SARFAESI अधिनियम) के अनुसार, उधारदाताओं के पास अदालतों के हस्तक्षेप के बिना सीधे डिफ़ॉल्ट के खिलाफ कार्रवाई करने की शक्ति है।

मान लीजिए कि आपको ईएमआई चुकाने में कोई दिक्कत आ रही है या आपको वित्तीय दिक्कतें आ रही हैं। उस स्थिति में, अपने ऋणदाता को इसके बारे में सूचित करना और पुनर्भुगतान अवधि में विस्तार की संभावना की जांच करना हमेशा बेहतर होता है।

गृह ऋण के लिए आवेदन करते समय विचार करने योग्य महत्वपूर्ण जानकारी।	विवरण
पात्रता मापदंड	होम लोन की पात्रता मुख्य रूप से आपकी आय और पुनर्भुगतान क्षमता के आधार पर निर्धारित की जाती है।
गृह ऋण के प्रकार	उपभोक्ताओं को प्रदान की जाने वाली ब्याज दरों में लचीलेपन के कारण, फ्लोटिंग-रेट ऋण काफी पसंद किए जाते हैं।
पहले घर या पहले लोन	आप एक सह-आवेदक (परिवार का कोई भी कमाने वाला सदस्य) को शामिल करके अपनी ऋण पात्रता बढ़ा सकते हैं।
उधार की राशि	आपके गृह ऋण पर लागू ब्याज दर संवितरण तिथि पर स्वीकृत दर है।
आपके गृह ऋण की लागत	आप किसी प्रॉपर्टी को शॉर्टलिस्ट करने से पहले हाउस लोन के लिए आवेदन कर सकते हैं।
ईएमआई/पूर्व ईएमआई	अवधि जितनी लंबी होगी, होम लोन की ईएमआई उतनी ही कम होगी।
कार्यकाल	संपत्ति के सभी सह-मालिकों को गृह ऋण का सह-आवेदक होना आवश्यक है। हालाँकि, सभी सह-आवेदकों को संपत्ति का सह-मालिक होना आवश्यक नहीं है।
प्रलेखन	आप एक स्थान पर निवास कर सकते हैं, दूसरे स्थान पर संपत्ति खरीद सकते हैं, और किसी अन्य स्थान से अपना गृह ऋण चुका सकते हैं।
बीमा कवरेज	आप एक छोटा सा शुल्क चुकाकर अपने निश्चित दर वाले ऋण को फ्लोटिंग दर वाले ऋण में बदल सकते हैं और इसके विपरीत भी।
गलती करना	आपको आवास ऋण पर मूल देय राशि और ब्याज भुगतान दोनों पर कर लाभ मिलता है।

होम लोन का वित्तीय निर्णय लेना डरावना हो सकता है, लेकिन जब आप बिंदुओं से अवगत होंगे, तो आप तैयारी करेंगे। कुछ भी असंभव नहीं है; अपने घर के सपने को साकार करें।